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【高金利を利用した資産形成♪】アメリカでおすすめのCD（譲渡性預金）を徹底解説！

orca8 — Sat, 11 Feb 2023 17:32:55 +0000

今日は利上げMAXのタイミングで始めたい投資、譲渡性預金（CD）について解説するよ！

orca

こんにちはオルカ(＠orca_blog)です。
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前回の記事で2023年にやる投資で譲渡性預金（CD）を紹介しました。

利上げも終盤に向かっているので、どのCDにしようか迷っている方も多いですよね。一方でCDって何？とか、他の金融商品と何が違うの？という方もいらっしゃるかと思います。

そこで今回の内容は、米国のおすすめCD3選について紹介します。

　記事の目次
1, CDについて
– いまCDがおすすめな理由
– CDの始めるタイミングと投資の仕方
– CDのメリット、デメリット
2, 他の金融商品との違い
– 銀行のCDとBrokered CDの違い
– Bond（債券）とCDの比較
3, おすすめCD3選！
– 選んだ理由と解説のポイント
– Capital One 360CD
– Goldman Sachs Marcus
– Vanguard Brokered CD
– トップ3から漏れたけど良さそうなCD
– アップデート：2023年3月12日 ＊3月12日の追記
– アップデート：2023年3月31日 ＊3月31日の追記
4, あとがき

CDについて

CDはCertificates of Depositの頭文字をとったもので、日本語では譲渡性預金といいます。

普通預金の一種なのですが、金融機関にお金を預けたまま、長期間引き出さないことを条件に高い金利が支払われる仕組みです。

高い金利といっても、金融機関それぞれで金利が違うので、会社毎に最低預金金額や満期、利率をみていく必要があります。

いまCDがおすすめな理由

なぜこのタイミングでこの記事を書いたかというと、今が一番金利が高い時期と思うからです。

CDの金利は常に変動するんだ。Fedが金利上げを行うとCDの利率も上がるよ！

確実性はないにしろ、もう時期利上げは打ち止めになります。もしかしたら次回のFOMCでの利上げが最後になる可能性もありますよね。

先日のFOMCでは、あと数回の利上げを行うようなことを話していましたが、今度の議事要旨でより明確なヒントが出るのではないかと思っています。

CDの始めるタイミングと投資の仕方

自分は数年前に購入したCDを1種類持っていますが、もっと金融商品や経済を勉強してから買えば良かったと後悔しています。

当時今以上に金融リテラシーが低かったので、2.5％も金利がもらえるの？じゃあ、と思い思考停止で使わない預金の大半を突っ込んだのですね。しかも5年（満期MAX）も。

もしそのタイミングが今なら良かったんですが、本当にもったいないことしたなと思います＾＾；

皆さんにはそうなってほしくないので、この記事を執筆したという思いもあります。。

本題ですが、誰もCDの金利が最高のタイミングがいつかは予言できません。しかし少なくとも、今がそのタイミングに近いことは分かりますよね。

なぜならこれまで急激に金利が上がったことで、インフレも収まりつつある中、これ以上金利を上げても仕方ない状況になってきているからです。

個人的には次のFOMCまで、CDを始めるのは待ちたいという考えです。しかし今から少しずつ始めるのも悪くないと思います。

少しずつ始めるというのは、要は複数回に分けてCDを買うというやり方です。

同じ会社に複数回に分けて預けても良いし、違う会社に入れるのもアイディアだよ。

なんでわざわざ数回に分けたり、違う会社に分けるのか？ということですが、金利が最高の時期に投資するためと、会社によって満期ごとの利率や最低入金額などの条件が違うので、長期短期で分けるなどの投資方法が効率が良いからです。

また後で説明しますが、どのCDを利用するかでも違いがあり、例えば銀行のCDと金融ブローカーのCDは特徴に違いがあるんですね。

ですので資金力が大きい方なら、最低入金額が高い高利率のCDを複数回に分けて利用したり、資金力が小さい方でも、長期と短期で分けて投資したりすることもできますよね。

CDは色々な満期から選べます。最短で3ヶ月、最長は5年の満期であることが多いです。

金利は様々で、現在のように急激に金利が上がりすぎたご時世では、長期で預けるよりも、短期間の金利の方が高くなっていることもあります。

そうは言っても、全体的にこれまでの金利と今の金利を比べたら、今の長期CDの金利はかなり高い方だよ。

なので例えば、わりと近い未来に使いそうな資金は半年とかで預けながら、少額だけどずっーと使わない分は5年のCDに入れる、というやり方もあります。

あとは純粋に、預け先を分けることでリスク分散にもなるね！

自分の資金力に応じて、今からCD投資プランを練っておきましょう。

CDのメリット、デメリット

ここでCDがどんな金融商品なのか、特徴を兼ねてメリット、デメリットを紹介します。

CDのメリットは以下の通りです。

● 元本保証でお金が増えること
● FDICの保証があること
● 長い間一定の高金利が支払われること
● 満期まではその間に世の中の金利が変動しても変わらないこと
● 毎月利子が増える

なんといっても何もしなくても高金利でお金が増えていくのは良いですよね。

トレードや株式投資と違い、ダウンサイドリスクがないので、元本保証でお金を増やすことができます。

こうしてみると、仮想通貨のレンディングやステーキングに似ている？と思われますが、全く違います。

CDが安全だなと思うのは、仮想通貨関連と違いFDIC（連邦預金保険公社）の保険があること。先日のFTX破産で資産を失った自分からすると、このFDICの保険はすごく安心できますね。

FDICの保険があれば、万が一金融機関が潰れても一口座当たり最大＄25,000まで補償があります。

それよりも資金力が高い方は取引所を分けた方が良いよ！

また仮想通貨レンディングなどは常に金利が変動します。仮想通貨はまだ不安定な分野でもあるので、取引所に問題が出てサービス廃止の心配もありますからね。

CDは満期になるまでは預けた時の金利がそのまま継続されますし、長ければ5年以上預けたままにしておけます。それでいて利子は毎月増えていきます。

ただ、CDのメリットは捉え方によってはデメリットになることもあるんですね。

一緒にCDのデメリットも紹介しておきます。

満期以前に引き出すとペナルティーが課せられること
利子は毎月支払われるが引き出せないこと
CDによっては単利
CDに預けている期間に金利が上がってもその恩恵は受けられないこと
預けている期間に他に良い投資機会があってもその資金が使えないこと
政府の奨学金フレンドリーではない

CDは長期間預けておく代わりに高金利を受け取れるベネフィットがあるので、そもそも満期以前に引き出されるというのは想定していないのですね。

ですのでもし満期前に資金が必要になり引き出した場合、ペナルティが発生します。

CDの利子は毎月増えていきますが、稼いだ利子も満期までは引き出せません。

ペナルティは金融機関によって違うけど、たいてい稼いだ利子数ヶ月〜1年分が引かれるよ。

これはあとから詳しく説明しますが、ブローカーCDを選ぶと銀行のCDと違い、毎月単利で計算されます。

そして先ほど、今が最も金利が高い時期だろうと言いましたが、もしかしたらこの予想が外れて数年後にもっと金利が高くなるような事態になる可能性も0ではありません。

特に資金力が低い方が注意したいのは、仮に金利が最高の時期にCDに預けられても、満期前に他により良い投資チャンスがきても、その資金は使えないことです。

そういった意味でも、余剰資金の多くを長い間1つのCDに預けることはお勧めしないです。

金融機関によっては “No Penalty CD” というものもあるから、利率は低くなるけど、途中引き出しが心配な人はこれを選ぶのも手立てだよ！

あと最後の政府の奨学金フレンドリーではないというのは、今後ご自身が学校にいくとか、お子さんがいる方限定の話ですが、連邦奨学金（FAFSAなど）の審査では、CDは保有資産として換算されます。

これの何が悪いのかというと、奨学金審査の段階でCDを持っていると、CDの分多くの資産を持っていると見なされ、そのせいで奨学金が減るとか降りない可能性があるんですね。

介護保険などに入れておけば資産として見なされないので、その辺りは注意してCDを買ってくださいね。

他の金融商品との違い

CDについて調べていると、他に似たような商品がでてきたり、それとCDは何が違うのか気になりますよね。

似たような商品はたくさんあると思いますが、今回紹介するのは個人的になるほどな、と思ったものだけに絞りました。

それがBrokered CDと国債です。

銀行のCDとBrokered CDの違い

CDを購入する方の多くは、銀行から購入すると思いますので、CD＝銀行の金融商品というイメージが強いかもしれません。

しかし証券会社（ブローカー）がCDをオファーしていれば、自分の使うブローカーからCDを購入することもできるんですね。

証券会社が提供しているCDをBrokered CDといいます。

しかし銀行のCDとBrokered CDは若干違いがあるので注意してください。

	銀行	Brokered
金利	低め	高め
APY	複利	単利
早期引出ペナルティー	金利分	手数料
最低入金額	低め	高め(＄1000)
最大満期	5年	10年

Brokered CDは銀行のCDと比べて金利が高い傾向にあります。

例えば、CDで有名なゴールドマンのMarcusのCD12ヶ月金利は、現在4.40％に対し、バンガードBrokered CDの12ヶ月金利は4.85％と若干高めですよね。

一方でもし長期でCDに預ける場合は、Brokered CDのほうが単利の影響で金利収入が安くなってしまう可能性もあります。

Brokered CDは複利効果がないから、毎月同じ金額しか増えないんだ。

複利の効果は長くなればなるほど効果を発揮するので、もし1年以上預ける予定なら銀行のCDも取り入れたほうが良いかもしれません。

この2つはペナルティーにも違いがあり、銀行のCDの満期前の引き出しは、金利分が支払われないペナルティが主流ですが、Brokered CDは売買したり、そのお金を他に動かすときに手数料がかかることが多いようです。

CDは各金融機関毎に最低入金額が違いますので、必ずしも銀行とBrokered CDによる違いとは言えませんが、Brokered CDは＄1000単位での入金が基本ですので、銀行のCDよりも敷居は高いと言えます。

Brokered CDの魅力の一つでもあるのが、最大満期が銀行に比べて長いこと。最長10年のCDがあります。

複利効果はなくとも銀行のCDが5年がMaxと考えると、超長期で使わない少額のお金を入れる場所としてはアリですね。

Bond（債券）とCDの比較

もう一つ、金融商品で勉強になったのが債券です。

債券とは、投資家が国や企業へ一定期間お金を貸す契約のようなもので、投資家はその契約をすることでその期間利子を得られる仕組みだよ。

なので様々な国や企業の債券があるわけですが、国の債券のことを国債といい、一番安全な債券は米国債と言われています。

基本的に債券購入はダウンサイドリスクのない投資法なので、その理由でよくCDと比べられることがあるんですね。

とはいえ自分は国債の買い方すらよく分かってなかったので、結局I Bondの最高金利の時期に投資することができなかったんですけども。。

ということで同じように債券ってなに？という方向けに、債券についてとCDとの比較も簡単に話そうと思います。

ここ数年SNSを見ていると、今が債券の買い時だ！という投資系インフルエンサーが、それぞれ違うタイミングで言っていると思うんですが、これはなんの債券を買うかでベストの買い時が違うからこのようなことになっているのだと思います。

債券の買い方は大きく3種類あると思います。

① 政府機関（Treasury Direct）を通して国債を買う
② 証券会社の債券商品を買う
③ 証券会社の取引口座でBond ETFで買う

本記事は債券がメイントピックではないのでさらっと説明しますが、まずダウンサイドリスクのない国債を最も安く買う方法は①です。

これは政府機関のサイト、Treasury Directを通して購入します。

証券会社で買う国債と比べて、Treasury Directでは購入手数料0で少額から投資できます。ただし長期間（5年）預けないとペナルティがあるんですね。

Treasury Directのサイトに行くと、国債は２種類あり変動金利（I Bonds）と固定金利（EE Bonds）があることが分かりますね。

もしI bondsを購入するなら、金利が高くなり始めた時に買うのがベストなんですが、もうその時期は過ぎてしまいましたね。。ですが現在のレート（6.89%）も決して悪い金利ではありません。

一方で②は証券会社が提供している国債や社債、地方債といったもので、債券毎に購入手数料が発生しますが、ダウンサイドリスクのない商品です。

③は株式の取引アカウントで購入できる債券のETFです。

債券ETFは債券価格に左右される取引なので、ダウンサイドリスクがあります。なので投資家の中には債券ETFは買っても意味がないという方も見受けられます。

ですが短期トレード賛成派の自分にとってはその意見には反対で、良いパフォーマンスが出る時期だけ投資できる債券という意味では、都合の良い投資商品だと思うんですよね。

債券ETFは利子だけでなく、債券価格が上昇すればそれだけ上がりますから、リセッション時期に買われやすいので、今後注目している商品です。

と話が脱線したのでここで、高金利の国債でCDと似ていると言われるI bondsと、CDの比較を見てみましょう。

	CD	I Bonds
金利の変動	満期までは固定される	６ヶ月毎アップデート
複利	月毎	半年毎
早期引出ペナルティー	金利分	３ヶ月分の金利
最低入金額	金融機関による	＄25
最大満期	5年	30年

I Bondsは変動金利の国債で、6ヶ月毎に金利がアップデートされます。現在は6.8％の金利です。

ちなみに固定金利の国債はEE Bondsといいますが、こちらは現在2％程度の金利です。20年間は固定金利で、20年で2倍になる保証が付いている金融商品ですので、リタイアメントプランの一種でこちらを利用する方もいます。

CDもI Bondsも複利効果がありますが、I Bondsは毎月でなく半年に一度複利計算される仕組みです。

どちらにも早期引き出しペナルティーはありますが、I Bondsは最低でも12ヶ月は入れておく必要があり、5年以内に引き出すと3ヶ月分の金利が引かれるようになっています。

最低入金額は、CDの場合は＄0〜＄10,000と幅広いですが、I Bondsは＄25〜購入できて、それ以上なら1セント単位で購入可能になっています。

国債は満期が30年なので、老後のために安全な場所に置いておきたい投資に良いですね。

あとがき

上記の金利は現在（23年2月10日）の金利なので、次の3月のFOMCでまた利上げがあれば更に高くなるはずです。なので、また利上げした頃に更新しますが、万が一間に合っていないこともあるので、そのときは皆さんのほうでもリンク付けておいたサイトでレートを確認していただけたらと思います。

本当は1月中にこの記事を出そうとしていたんですが、隙間時間に執筆していたこともあり、書いている間に金利が上がったりして、やり直しってことも何度かありました笑

まだ写真とか付けていなくて色気ない記事になっているので、追々直していきますが、なんとか金利マックスのタイミングに間に合ったのは良かったかなと。

長ければ今年いっぱいは高金利状態が続くとは思っているんですけど、上がったタイミングでできるだけ早く始めたいですし、Fedの気分屋具合には毎回振り回されますから、今年だって金利がどうなるのか誰にも分からないですからね。。

みなさんのCD投資の計画を立てるのに間に合っていれば嬉しいです♪

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【投資初心者必見】2022年に学んだこと~今年危ない銘柄、トレーダーと決算書分析、投資助言の罠など~

orca8 — Mon, 09 Jan 2023 13:31:12 +0000

今日は投資初心者向けに、2022年の経験失敗を経て筆者が学んだ、今後の取引に有益なチップを紹介するよ！

こんにちはオルカ(＠orca_blog)です。
インスタ：オルカのインスタ

明けましておめでとうございます！今年もよろしくお願いいたします。

昨年後半はトレードにはほぼ手付かずの状態で、配信も時短のためにYoutubeかポスプラに何度か投稿したくらいでした。

ほぼトレードできなかった年ではあったものの、今日はどうしても2022年の総括として、小さいことだけど色々と伝えたいことがあるなーと思ったのでブログ執筆にしました。

投資初心者の方とか、投資歴はあっても最近特定の取引を始めたばかり、という方には有益であろう失敗談や、取引に知っておくべきことを一挙まとめて公開していきます！長いので目次から読みたいところだけ見てくださいね。

記事の目次
1, 2022年に学んだこと
　− コモディティー取引は難しい
　− 仮想通貨で1日で数千ドルなくした話
　− 著名人やサイトの投資助言の罠
　− おまけ：私がモトレーフールのサブスクを辞めたわけ
　− 短期トレーダーの決算書分析との付き合い方
 2, 今年気をつけたい要素と要注意銘柄
　− 利上げによる決算書上に出る影響
　− 今年筆者が買わないセクター
　− 買いたくない銘柄のサンプル
 3, 今年やりたい投資と今後の活動
　− 今年やる投資
　− 今後の活動と余談
 4, あとがき

　＊目次をクリックするとそこに飛びます。

2022年に学んだこと

2022年は学校に行ったりバイトしたりで、けっこう他のことで忙しい年だったんですね。

そんなこともあってあまりトレードに時間を割けなかったという事情はあるんですが、それでも学ぶこと（失敗）は尽きない年でしたね＾＾；

ということでさっそく一つ目から解説していきます。

コモディティー取引が難しい理由

昨年最も学んだことといっても過言ではないんですが、コモディティー取引（中長期スイング）の難しさを思い知ったこと。

投資経験者なら当たり前のように知っていることを、トレード歴4年でやっと気づいた感じです。。むしろまだまだ理解は足りていないです。

難しい理由を超簡潔に言うと、

コモディティ取引はファンダメンタルがより根強く関連しているから

なんですが、私はもともとFXから入ったこともあり、ファンダメンタルについて学び出したのは2020年、コロナになってからだったと思います。

アメリカでは規制のために仮想通貨や貴金属トレードがしにくいことに気づき、2020年から米国株取引を学び、その延長で一緒にコモディティETFで取引をし始めた、という経緯です。

アメリカのFX業社はコモディティトレードに制限があるんだ。
詳しく知りたい方はこの記事を見てね！

今回ここで話す“取引”とは、主に中長期的なスイングトレード。デイトレや長期投資とかではなく、トレンドの波に乗って綺麗な上昇下落だけを取る取引のことです。

昨年話題のコモディティーといえば、ウクライナ戦争により高騰した原油天然ガス、そして2021年に一世を風靡していた仮想通貨の下落でしたね。

デイトレなら、完全テクニカルでその日の値動きだけを見て取引すれば良いですし、将来的に価値が上がるまで待つ長期投資なら、チャート関係なく買い集めれば良いですよね。

ですが中長期的なスイングになると、週足日足レベルでどこでエントリーするのか？が非常に大事な取引です。これは何を取引してもそうですね。

そこで、日足チャート的にこの節目を上抜けたらエントリーしよう！と完全テクニカルで取引していると、何かの要素で突如ギャップダウン。。なんてことがよくあるのがコモディティなんです。笑

コモディティ取引は米国株に比べて、分析すべき要素が違うことを学べたのは、2022年の最も大きな収穫でした。

以下がコモディティ取引において分析すべき要素です。

米国株取引でもこれらの要素は必要ではあります。しかし、その必要度合いがより大きいのがコモディティ取引です。

まずチャート分析ですが、これはテクニカル分析と言われるものですね。例えば移動平均線やMACD、ロウソク足などから分析する方法で、エントリーポイントを探すために必要で、多くの方はこれはできていると思います。

しかしコモディティの場合、大前提に政治的な影響がどうであるとか、その年の天候や自然現象の影響はないかとか、そういったことが大きく関わっているのですね。

これを地政学リスクというよ！

例えば、現在問題になっている戦争や紛争、国家間の仲、財政破綻、災害などといったものが取引したいコモディティ価格に影響が出ないか、などですね。

直近で有名な地政学リスクはロシアウクライナ戦争でした。ロシアは世界でもトップの原油、天然ガスの原産国ですよね。

そのロシアとの緊張感が高まっていたときに、関連ニュースが流れればそのニュースの内容次第で、原油や天然ガス価格が上にも下にも大きく振れる、ということは織り込んでシナリオを立てる必要があります。

また景気サイクルにも目を向ける必要があります。これは現在の景気はサイクル中どこに位置しているのか？を考えることで、米国株分析でも参考になる要素です。

景気サイクルは金利の影響と関わりが深いので一緒に説明しますが、世の中の金利と景気には波があり、そのときどきで買われやすいまたは売られやすい商品があるんですね。

これを景気サイクルというのですが、いわば景気の流れのパターンのようなもの。

そしてこの景気サイクルに合わせて買われやすいセクターも変化するのですが、そのサイクルを “セクターローテーション” と言います。

出典：https://stockcharts.com/

上の図は景気サイクルとセクターローテーションを表しています。青が景気、オレンジが株価なので、株価は景気の先見性があることが分かりますね。

このように、好景気で金利が低いとハイテクやグロースが伸びやすい一方、インフレによる金利上げが始まるとエネルギセクターが買われやすい。

そして不景気になりヘルスケアや日用品、貴金属が買われやすい、などといった一連の流れは、完全にロジック通りになるわけではありませんが、ある程度パターン化していると言われています。

個人的に2022年は、金利上げの怖さを身にしみて感じた年でした。

今年買いたくないセクターとその理由のところで詳しく説明しますが、金利上げがこれほどまでにテックセクター、仮想通貨に打撃があるのかを肌で感じることができたのは、良い経験になったかなと。。

ただ昨年の仮想通貨の下げは、金利上げの影響以前に、そもそもパンデミック給付金をやりすぎた副作用や、仮想通貨取引所の度重なる破綻が更なる下落に貢献していたようにも思います。

それ以外にも、特定のコモディティ個別のニュースなどもその価格を大きく上下させるので、情報収集に注意深くアンテナを張ってなければなりません。

これまでにあった例として、リップルの訴訟とか、イーサリアムのWeb3.0への移行などがありましたよね。

コモディティは、結果論で長期的には上だった、下だったというチャートでも、スイング取引で綺麗な流れだけを取りたい場合、コモディティならではのファンダメンタル地雷を踏みやすいことは計算してシナリオを立てることが重要、と心底思いました。

そう考えると、コモディティや債権トレーダーは本当に天才だと思います！

1日で数千ドルなくした話

これはあまり言いたくないことなんですが、今年11月のFTXの破綻で資産の一部を失った話もしておこうと思います。

大前提に、投資は自己責任ということは理解していますし、これまでもトレードや投資で大損こいたことはありますが、ここまでやるせない気分になったのは初めてかと。。自業自得ですけどね。

アメリカでは仮想通貨取引所の一つにGemini（ジェミナイ）という取引所があります。そのうち破綻すると思いますが。

ここは米国ニューヨーク州在住者でも使える、厳しい規定をクリアした取引所で、自分も信頼して利用していました。

この取引所で人気商品のGeminiレンディングは、Geminiとパートナーシップを結ぶGenesis Global Capitalにお金を預け、そこで運用していたんですね。

もちろん顧客側にもそれは事前に知らされていましたし、それを承知でレンディングをしていました。

しかし、このGenesisが顧客の資産をFTXに預けて運用していたため、先日のFTX破綻で全てなくなったよ、ということなんですね。

もちろん、契約時に何があってもGemniは責任を取らないと言っていましたので、顧客側の自己責任ではあります。

ただ、一つものを言えるなら、Genesisの顧客資産のリスク管理には非常に大きな欠陥があったとは思いますし、そんな取引所と提携していたGeminiは二度と信用を取り戻せないだろうなと。

とはいえ、自分もレンディングしてからGenesisに関するニュースを追っていなかったのは大きなミスだったと思いました。

今回のような被害を防ぐために、今後Lendingで利子収入を得ることを考えている場合、以下のことに注意してください。

①は誰でも分かっていると思いますが、②は意外に面倒でやっていない方は多いと思います。

情報を追うにはツイッターがお勧めですが、仮想通貨最新情報を発信するブロガーやYouTuberでも良いです。

ツイッターを利用する場合、企業のアカウントをフォローするのではなく、企業に関する噂が流れていないかを普段の隙間時間に検索するようにしてください。

毎日やらなくてもいいですが、例えば仮想通貨のネガティブなニュースや、どこかが破綻しかけているようなニュースが流れていたら要チェックです。

また、名の知れた仮想通貨関連の金融機関の破綻があったら、一時的にでも一部現金化した方が良いと思います。

これは仮想通貨取引所だけでなく、その取引所と提携している銀行や資産運用会社にも言えます。

なぜなら、自分の資産を運用している会社名は分かっても、その会社がどのように運用しているのかまでは調べても分からないことがあるからです。

今回の騒動のとき、もしFTXの破綻が出た時点ですぐ引き出していたら助かっていたかも知れないんですね。

あの当時、一時はレンディングが停止するのでは？と不安がよぎりましたが、あとで時間があれば現金化しようかな、くらいにしか考えていませんでした。何かあればGeminiが連絡くれるだろうとすら思っていたくらいだったので。。

ですが実際にGeminiが顧客に通知を出したのは、Genesisが出勤停止したあとでした。むしろその数日前までは全く問題ない、というメールまで送ってきていましたからね。

これは仮想通貨の比率が高い人は特に警戒した方が良くて、仮に何も起こらなかったとしても、もし本当に資産を失っていたら？と想像したらそれでよかったと思えるはずです。

今回は総額＄5000くらいですが自分にはとても大きかったですし、正直今回の損失で仮想通貨レンディングはもうしたくないと思いましたね＾＾；

ただ仮想通貨自体はまだ信じて持っています。きっとこういう時が底値なんでしょうから。。笑

著名人やサイトの投資助言の罠

スイングトレードをある程度取引をしていると、銘柄選定とエントリータイミングは全く違うものなんだなーと身に染みて感じます。

多くの方が、自分なりに信用している投資界隈で有名なプロをフォローしていると思いますし、私もいつも参考にしている投資家さんがいます。

ただその方々の配信のフィードバック欄を見ると、LierとかFake trader、ハズレまくりだとか罵声のようなお怒りのコメントもあるんですよね＾＾；

特にお金を出して投資助言をしてもらうサービスに関しては、それを参考にしてうまくいかなかった投資家たちの怒りは大きなものです。

個人的にも、あんたらのサービス株価操作でしょ？と言ってやりたくなるモトレーフールのような会社は好きではないです笑。

ただこれまで投資してきた中で、こういった助言に対する教訓として、

その投資助言は、投資戦略を立てる上で何の分析の参考になるのか？

を考えて配信を聞くようにしています♪

配信に対するネガティブなフィードバックは、確かに考えようによってはそうなんですが、一方で投資助言は、どんな投資の何の分析のための助言をしているのかは助言によって違いますね。

よくあるのが、〜の銘柄が良いって聞いたから買ったのに下がった！という場合、おそらくその投資助言はエントリータイミングの助言ではなく、銘柄選定の分析で参考になる助言だったのではないかと思うんですね。

それか、配信を全部聞けば説明しているのに、ちゃんと最後まで聞いていないことで、怒りにつながっている場合もあります。

ここで昨年の原油を例に見てみましょうか。例えば昨年2月下旬に以下のような助言があったとします。

“今年はインフレ期待とロシアウクライナ戦争の影響で、原油セクターに妙味がある” と助言された場合、以下のことが分かります。

①戦争関連のニュース次第で大きく相場が振れる可能性
②インフレ鎮静のための利上げのニュース次第で相場が大きく揺れる可能性
③この助言ではエントリータイミングについては何も触れられていない

この助言では、地政学リスクと金利上げのセクターローテーションの影響で、原油価格は上がるだろうから石油株がおすすめ、ということが読み取れますね。

しかし逆に考えると、戦争が終焉に向かいそうとか、インフレが早く収まりそう、、というようなニュースが出た時には、年内でも原油価格は下がる可能性もあるんだ、ということをトレード戦略に織り込まなければならないんですね。

それでいて、いつエントリーすべきかというテクニカルな要素は一切助言されていません。

テクニカル分析を考慮した場合、どんな上昇相場でも多少の調整もなく上げ続けることはありませんし、エントリータイミングが数日違うだけで、最終的に取れる値幅は全く違います。

なので例え年間を通してパフォーマンスの良かった銘柄でも、陽線が何本も出てからエントリーした取引では、ほとんど利益が取れなかった、、で終わることもあるんですね。

このチャートで、もし長期スイング取引をした場合、そしてあくまでイグジットは的確にできることを仮定した場合で説明します。

もし28日にエントリーしていれば、その後の急騰急落はあれど、6月の次の高値まで持っていれば、30ドル近くの値幅が取れます。

しかし3月3日にエントリーしていたら、その後の乱高下で含み益と含み損が交錯するのを見守りながら、最終的に10ドル程度の利益を3ヶ月後にやっと取れる、という取引になります。

場合によっては、乱高下が怖くて途中でロスカットしてしまう、なんてこともありますよね。

そういった場合、“助言通りに投資したのにうまくいかなかった！”　となりやすいんですね。

なので、投資助言通りにやってうまくいかなかった場合、その助言は何の分析に有効だったのかを見直してみると、失敗した理由が見えるかもしれません。

経験者になってくると、仮に高値掴みしても持ち続け、下がったタイミングで買い増すことで相殺する取引ができるようになります。いわゆるナンピンですね。自分も今練習中です！

スイングトレードのナンピンは、資金運用効率を考えてハイリスク。明確なルールとそれを守る忍耐力が必須で、経験者でも何度も何度も失敗して、やっと得られるテクニックなんですよね。

助言通りに投資してみて、失敗なく常にうまく取引できることはほとんどないです。

損失は通り道なので、あまり気にせず、何度もシナリオ作成に試行錯誤して実戦で失敗しても、最終的に利益が出ればそれで良い思います♪

私がモトレーフールのサブスクを辞めたわけ

ここでちょっとだけ余談を挟もうと思います。（次の章はこちらからどうぞ。）

さきほど私はモトレーフールが嫌いだと言いましたが、以前は自分もストックアドバイザーはサブスクしていましたし、彼らの助言した株が爆騰したこともありました。

Motley Foolは米国発祥の投資助言会社だよ！
詳しく知りたい方はこのサイトを見てね。

サブスク期間は2018年末から21年末の３年間で、本当はもっと早く辞めたかったんですが、3年で＄150のパックだったのでずっとサブスク状態だったという経緯です。

彼らの2019年のZoomとShopifyの助言は、その時期にエントリーして高値で売り抜けていればテンバガーになっていた銘柄でした。

じゃあ何が悪いのか？というと、自分で分析しなくなってしまうことなんですね。

モトレーフールは時にクソみたいな株も推奨します。

きちんとレポートまで読めば、その会社がまだ赤字であることや起こりうるリスク、短期的な値動きは考えていない、ということは書いてありますし、むしろそれを読めばまだ書いたくない、と普通なら思うはずなんです。

ですが、どれだけの人がレポートの詳細まで読んでいるでしょうかね。多く方が推奨された日に何も調べず買っていると思うんですよ。

事実、モトレーフールの推奨株を事前に不正入手して、公式から公表される前に株を仕込んで大儲けしていた人が逮捕されたニュースがありました。（こちらです。）

この記事内の最後に、こんな記載もあります。

Authorities said the shares typically rose after Motley Fool announced its picks, and that Stone and Robson would cash out of their positions soon after the release.

つまり多くの方がモトレーフールの推奨通りに、発表直後に株を買っているわけですよね。というか自分も決算書の勉強をする前はそうでしたので。。

ある程度決算書が読めれば、銘柄選定の頼りにサブスクが必要になることはありません。そう言った意味でも、米国株の花子先生の会計クラスは本当にお勧めです。

本で手軽に基礎を学習したいなら、この2冊は英語苦手な自分が読んでも分かりやすかったです。easyレベルから勉強したいならぜひ。（Amazonアフィリエイトリンクです。）
　＞＞花子先生の高校生でも分かる米国株
　＞＞Warren Buffett and the Interpretation of Financial Statements

まったく初めての方は、日本語で会計英単語も学べる花子先生の著書がおすすめだよ！

ただ、モトレーフールの他の商品のことは分かりませんし、もし銘柄分析の参考のためにサブスクしてみたい場合は、必ず割引価格で買ってください。
〜モトレーフールを安くサブスクする方法〜

会社からのプロモーション
キャッシュバックアプリ
クレカのキャッシュバック

私が購入した時は、ブラックフライデーディールで買いました。気になる方はイベントごとにサイトをチェックしてみると良いと思います。

個人的に、おすすめはキャッシュバックを使うこと。

楽天やIbottaなどのキャッシュバックアプリにも出てくることがありますし、一番のおすすめは年中割引で買えるキャピタルワンクレジットカードです。

以前このサイトで紹介しているから、興味があったらこの記事も見てみてね！

キャピタルワンクレジットカードは、特定の会社に対して割りの良いキャッシュバック特典があり、現在モトレーフールには＄60バックの特典があります。

個人的にはもうサブスクはしませんが、もし試しにサブスクを考えているならプロモーションを利用してくださいね。

短期トレーダーの決算書分析との付き合い方

個人的にすごくすごく勉強になったことなんですが、“金利が株式相場に与える影響” を身に染みて感じたことです。

その大きな理由は、多くの場合で決算書分析が通用しなかったから。

私が決算書分析を学び始めたのはコロナ禍の大相場のときでしたので、決算書が良い株が上がっていると、やっぱり決算書の通りに動くんだなぁ♪ と思っていたんですよ。

もちろん決算書分析は米国株取引に必須ですが、1年未満の短期トレードで勝負する場合は、金利や景気サイクルの方が重要度が勝るよ、ということなんですね。

じゃあ、短期トレーダーには決算書分析が役に立たないのか？といえば、そうではないんです。

決算書分析が役に立つ場面は以下の通りです。

● 長期投資として数年以上持つつもりの個別株分析
︎ 現在のセクターローテーションに合わせた個別株の分析
︎ 経済指標に合わせたセクターの個別株の分析

長期投資の株選びで決算書分析は必要なのは分かりますよね。

ここで重要なことは、そのときの景気や金利、経済指標の結果などに合わせて上げやすいセクターを探し、更にそこで決算書の良い銘柄をスクリーニングしていくときに決算書分析を使うよ、ということです。

もちろん、それでも十分な分析にはならないこともあります。

例えば、セクターによっては決算書が良くて当たり前のセクター、例えば半導体などもありますし、逆にバイオテックなどはそもそも悪いのがお決まりですよね。

また、決算書分析にも欠点があります。それが、

決算書はあくまで過去の実績を出したもの

ということ。なので当然、今後のセクターの変化や今後の見通しなどは反映していませんから、そのヒントを得たい場合は四半期の決算結果がどうかを見ていきます。

四半期の決算結果で見る要素はこちらです。

● EPSが予想よりも上であること
● 売上高が予想よりも上であること
● CFOのガイダンスが予想を上回ること

くわしくはこの過去記事を参考にしてね！

この中でも、ガイダンスは会社のCFOから直接将来の見通しが発表されます。

ガイダンスはウォール街でも気にする指標ですから、短期トレーダーは得て損しない情報源かと思います。

ですのでスイングトレーダーの方は、決算書分析も学ぶべきですが相場次第で通用しないこともあるよ、ということは知っておくと良いと思います！

今年気をつけたい要素と要注意銘柄

この章では個人的に今年取引したくないセクターや銘柄を紹介しようと思います。

それを話す前に、現状景気サイクル中でどこにいるかを見てみましょう。

出典：SBI証券

正直、文献によって若干ズレている気がするんですけども。。＾＾；こちらは日本語でわかりやすかったので、SBI証券さんの図を利用させていただきました。

この図の中で、今は不景気で、金利上げから下げの中間くらいの位置にいますよね。

つまりエネルギー株の世代は終わり、今はヘルスケアや生活必需品関連株の時代。

更に今後利下げが示唆されれば、不動産セクターやホームビルディング、金融、そして2020年のみんなの憧れテック系に再び戻ることも将来的には考えられるのです。

そのため、多くのYouTubeでは不動産やテック株の時代が来る！なんて言われているのを目にします。

ただ、個人的にここがイマイチ納得していないんですよね、、間違ってるかもしれませんが。

自分の短い投資経験では、2023年は前半後半に分けても何がブームになるのかは分からないです。

ただ一つ思っていたのは、テック系が再度ブームになるというのは、少なくとも2023年の前半は難しいということでした。

なぜかと言うと、確かに今年の近いうちに利上げは打ち止めになると思いますが、利下げに転じるのはまだ先だと思うからです。

“利上げ止め” と “利下げ” は同じ意味ではないんだ。

今の大方の予想は、年内前半はむしろまだ利上げをし、その高金利状態が数ヶ月続くとのことですので、そうであれば、年間ほぼ金利が高い時期が続くということですよね？

だとすると、決算書上に高金利の影響が残るのはまだまだ続くと思うんですよ。

また、今後も不景気が続くとなると、資産管理ができていない人の株を現金化する動きもまだまだ出る可能性があります。

そしてセクターローテーションの影響で、新興国株に注目している人が増えていますから、いままで溜まっていたお金を引き抜く対象になるのは、割高なテック株になるんじゃないかなーと思います。

利上げによる決算書上に出る影響

ここで、なぜ高金利がテック株に悪影響なのかを説明するために、利上げによる決算書上に出る影響をちょっとだけ解説します。

金利上げを行うことで企業に与える弊害は以下の通りです。

● 借金の金利が上がるので負債額が増加
︎ 成長投資のための借金をしにくくなることで成長を阻害
︎ 支出が増えることで収益率の低迷に繋がる
● 自社株買いや配当のために借金している会社は尚更ダメージ喰らう

まず借金の金利ってなに？ということですが、ビジネスの多くは理由はなんであれ金融機関から借金をするのですが、その借り入れ利子のことです。

昨年の金利上げの影響で、現在借金時に発生する利子は驚くほど上がっています。

そうすると、自然とバランスシート上の負債(Liability)は増えることになります。

また高金利により、もともと信用度の低い会社は借金がしにくくなりますので、研究開発費(R&D)のためにお金を借りることが困難になります。

研究開発費はResearch and Developmentと表されて、R&Dとも表記したりするよ。

これまで何かの出費のために借金をしている場合、全く同じことにかかる費用が金利分割り増しするので、損益計算書上の出費（Operating Expense）も増えますから利益率も下がります。

中には、内部留保がないのに借金で配当や自社株買いをする会社もありますが、そういった企業はさらに首を締めることになるわけです。

だから研究開発費に膨大な資金を必要とする傾向があるテック系は、金利の影響を受けやすいのです。

今年筆者が買わないセクター

ということで、上記の景気サイクルや地政学リスク踏まえて、今年私が買いたくないセクターをまとめます。

● GAFAMなどの大型テック企業
● アドテックとサイバーセキュリティ
● 中国株

まずは先ほども説明したGAFAMなどの大型テック。

今後の金利高止まりや不況の影響、そしてセクターローテーションで資金が抜けやすいから、という理由です。

個人的に気になったんで、2000年のドットコムバブルで全盛期だった優良銘柄、シスコシステムズやAT＆Tの年次決算書とチャートをサラッと見てみたんですね。

決算書はこれです：CSCO 10K、T 10K

月足チャート：

これらの銘柄は決算書が良い黒字企業だったにもかかわらず、その後高値まで戻っていないですよね。

“でも今は安値だし買ってもいいのでは？”という意見は一理ありますし、GAFAMが同じ道を辿るとは限りません。

ただ、底値をつけてからは横ばいの動きが数年掛かっているので、日足レベルでの一過性上昇はあっても、長期で個別株として買いを入れるのは効率が悪い気はします。

そして、個人的にテック株で特に買いたくないのがアドテックとサイバーセキュリティ株です。

アドテックは今後の金利の高止まりの影響プラス、最近のプライバシー問題で難しくなりそうだな、という見解です。

また、サイバーセキュリティーは昨年は戦争の影響で一時期上げていましたが、もう戦争は終盤で、そもそも決算書は悪い企業ばかりですよね。

5年10年越しでは必要な技術ですが、今年という短いスパンで考えれば、金利高止まりの影響で負債が増えるのと、自社株売りは続きそうなので今は買う必要がないと思いました。

最後は中国株です。

今は新興国株ブームにのって中国株も一緒に買い込んでいる方も多いと思いますし、しばらくは上げるかもしれません。

そういった意味では、短期トレードには面白いかもしれませんが、私はどちらにせよ手をだすことはないセクターです。

この国は粉飾大国ということは忘れてはいけません。今後もどこかのタイミングで不祥事を起こし、1日で10％ギャップダウン。。なんてこともあり得ることは、念頭に置いて取引してくださいね。

買いたくない銘柄のサンプル

個人的に買わない銘柄のサンプルをいくつか挙げておきます。

大手テック：Google、META、NFLXなど
アドテックやサイバーセキュリティ：PANW、OKTA、TTD、ZS、CRWDなど
中国株：BABA、JD、NTESというか全部

他にももっとあるけど、よく知られてる銘柄を挙げておくね。

大手テックの中でも、Googleはアドテックなのと株価が高すぎる、そしてMetaはサービスに魅力を感じないので投資しない、というのが理由です。

ネットフリックスはサービスは好きなのですが、競合多いし、そもそも株価高いという単純な理由です。EPS28倍は高いかなと。

他に有名なアドテックはTTDがありますが、これも最近は赤字化して大変さが垣間見えているので×。

PANW、OKTA、ZS、CRWDはみんな赤字企業だし、負債が多く流動性ない会社もあるのでそもそも対象外。

中国株は個別株のファンダメンタル云々の話ではなく、先ほどの説明の通り、中国のお国柄が何の不祥事を起こす（発覚する）か分からないので信用できないから、という理由です。

今年やりたい投資と今後の活動

最後に、今年個人的にやりたい投資を紹介して終わります。

今年やる投資

今年の1月は、最初の５日間で合計上昇だったこともあり、アノマリー通りに行けば上昇の1年間になりそうですね。

そして今年は大統領選の3年目の年に当たるので、アノマリーでは3年目の年は全て上昇相場ということもあり、上昇が期待できるのかもしれません。

今後はインフレも収まり金利が並行に推移することで、セクター的には不動産や新興国、貴金属などの投資が良いと言われていますが、自分としてはどの個別銘柄に投資すれば良いのかは、分析が難しいと思いました。

そういった意味も難しい個別株はほどほどに、指数に投資しておこうかなと思っています。

こちらが今年私がやる予定の投資です。

去年は調子こいて個別株を運用してみたい！と言いながらM1ファイナンスでもう一つアカウントを開けたんですが、

結局マイナス13%という結果だったので、そろそろ個別株運用の難しさを学びましたから、今年は大人しく指数の積立だけにしておきます。

このお金は積立用のアカウントか短期投資口座にロールオーバーします笑

2つ目は、広瀬隆雄先生から学んだフロンティアマーケットへの投資です。

既にいくつか買い込んでいますが、フロンティアマーケットETFのFMや、その他ポーランドやベトナム、メキシコなどのETFを買って、本当に金利下げ見通しが立った局面で新興国株が買われるのか、体験してみようと思います！

最後は自分にとって最も重要度の高い、譲渡性預金のCD（Certificate of Deposit）。

これに関しては喋りたいことがたくさんあるので、別途記事を書きます！

とはいえ金利上げMAXのタイミングでやらないといけないので、モタモタしているとタイミングを逃してしまうのでここでいくつか紹介すると、

︎ Marcus（Goldman Sachs）
︎ 360 CD（Capital One）
︎ Brokered CD（Vanguard）

このあたりなら安全で高利息のCDがあっておすすめなので今度解説します。

今後の活動と余談

今後のブログについてですが、別に新しいものを作ろうか考えています。

このしゃちログ。はパンデミック以降、自分用にFXや米国株トレードの備忘録として無計画に始めたものだったんですね。

自分のプライベートやら好き放題書いているにもかかわらず読んでくださる方がいらっしゃり、今後も思い立ったときに更新するスタイルで続けようかなと思います。

ただ、投資情報だけ知りたくて訪問する方には不親切極まりないので、米国で投資やトレードを始めたい方向けに、始め方の要点だけまとめたブログにすれば、見やすいかなと思いました。

新しいブログでは、投資だけではなくて、低所得者の資産形成方法や、米国で底辺移民の片親がサバイブする方法など、ワケアリ米国在住者向けにお金にまつわる話を短く書いていこうかなと思います♪

ホームレス寸前から人間生活に戻した体験談とか、USアーミーになろうとして即落とされた話とか、あ、全然関係ないですね。

噂によると2026年から税率が上がるとかで、控除の仕方とか色々シェアしたいことがあるので、そのへんも気になる方多いですよね。

本業の合間にはなりますが、形になったらまたここで報告します。

あとがき

いつも通り、数日掛で執筆した超長文記事なので、見たいところだけピックアップして楽しんでもらえていたらと思うばかりです^^；

今年も忙しい年にになりますが、今後も何か学んだことや書きたいことがあれば、不定期でアップデートしていきます。

皆さんの一年が素敵なものになりますように

The post 【投資初心者必見】2022年に学んだこと~今年危ない銘柄、トレーダーと決算書分析、投資助言の罠など~ first appeared on しゃちログ。.

アメリカでおすすめのクレジットカードTOP5！【審査緩め・ボーナス特典付きなどを紹介】

orca8 — Sat, 13 Feb 2021 19:17:21 +0000

特典のあるクレジットカードを新しく作りたいけど、種類が多すぎてどれが良いのか分からない。。今日はそんな方向けに、在米歴15年の筆者がおすすめのクレジットカードを紹介するよ！

こんにちはオルカ(＠orca_blog)です。
インスタもあります！オルカのインスタ

Youtubeを見ていると、色んな分野でマニアやオタクがいるなーと思うのですが、わりと自分も好きなことに一人で没頭したり、調べたりするのが好きだったりします。そんな中の一つに、クレジットカードがあります。クレジットカードは誰でも身近で特典がもらえるツールの一つですよね。私は買い物に行くのは面倒くさくて好きではないのですが、それでも生活必需品は買わないといけないので、どうせ出費するなら、少しでも特典がある支払い方法を選びたいなと思う派です。クレジットカードは、ゲームでいうアイテムや武器のように、弱点やベネフィットがそれぞれ違っているので、調べていると楽しくなったりしますよね。ということで今日は、自分の体験を交えながら、所得関係なく、スコアが平均くらいあれば誰でも通る、アメリカでおすすめクレジットカードTOP５を紹介していきます。　

記事の目次
1, クレジットカードを学ぼう
　　− なぜデビットカードじゃだめなのか？
　　− Top５に選んだ基準
　　− クレジットカード申請の注意点
　　− クレジットカードの特典の種類
2, おすすめのクレジットカードトップ５
　　− Discover５％キャッシュバッククレジットカード
　　− Capital One Ventura One
　　− American Express ブルーキャッシュエブリデーカード
　　− Capital One Savor One
　　− SoFi２%アンリミテッドキャッシュバックカード
　　− TOP5から漏れたけど良いカード
3, 総括

クレジットカードを学ぼう

この第一章はクレジットカードの基礎知識なので、カードの紹介を見たい方は第２章からどうぞ。ここでは、アメリカのクレジットカード初心者の方とか、学生さんなどにぜひ見てほしいところです。まず、なぜクレジットカードでなければならないのか、とか、選ぶ基準、申請条件などを見ていきます。

デビットカードではクレジットヒストリーが作れない

まず、そもそもなぜデビットカードではダメなのか？という話をします。これに関しては以前、クレジットスコアについて書いた記事で詳しく説明しているんですが、結論を言うと、デビットカードはクレジットヒストリーに反映されないので、クレジットスコアが育たないから、なんですね。

さっき、15年くらいアメリカにいると言いましたが、最初の10年近くはクレジットカードを持っていなかったんです。クレジットカードは持つと破産するとか、無根拠な悪い噂しか聞いたことなかったので、怖くて作れなかったんですね。ですが、いざアパートを契約するとなった時、初めてクレジットスコアが必要なことを知ったんです。そこで急いで作り始めたのが2014年くらいだったと思います。最近では、ルームシェアでもクレジットスコアが要るようになりましたしね。。

もし、これから初めてクレジットカード作るよ、という方は、まずこちらの記事でも紹介しているような、クレジットスコアカードから始めてみてくださいね。今日紹介するのは、スコアカードの次のステップで作れるカードです。

ちなみに、デビットカードとクレジットカード両者の仕組みの違いですが、デビットカードとは、既に自分が銀行などの金融機関に預けているお金から、支払い時に即座に引き落とされるのに対し、クレジットカードは、クレジットカード会社からお金を借りている状態になります。支払いをしたときには、クレジットカード会社が一旦建て替えて、私たちは後日支払日までに払い戻す、という仕組みです。

ですので、クレジットカードの使用は、自分が返せる分だけ使い、すぐに支払っていれば何ら問題は起こりません。むしろ、信用の歴史（クレジットヒストリー）を作り、クレジットスコアを育てるのに欠かせない事なのですね。

クレジットカードを選ぶ基準

クレジットカードは所得や用途次第で選ぶ基準が変わってくると思います。今日紹介するクレジットカードの基準としては：

年会費がかからないもの
平均か少し上のクレジットスコアで作れるもの
個人が申請できるもの

年収100K以上のミドルクラス以上の方であれば、年会費のカードのほうがお得なことが多いと思いますが、私のような庶民であれば、年会費無料のカードで十分だと考えています。年会費のカードは多くが＄95からのものが多いですよね。

例えば、私が一番出費の多い固定費以外だと、次に多いのが食料品なのですが、この食料品カテゴリーで6％のキャッシュバックのある年会費＄95の①Blue Cash Preferred Cardと、年会費無料の食料品3％キャッシュバックの②Blue Cash Everyday Cardを比べてみます。

この2つのカードはアメックスなんですが、特典条件欄に、食料品のキャッシュバックは年間＄6000までと書いてあります。ですので、毎月＄500の食料品を買って年間＄6000使うなら、

①… 年間合計出費は＄6095で、特典＄360
②… 年間合計出費＄6000で、特典＄180

なので、確かに①のほうがお得です。ですが、毎月食料品だけでそんなに出費しないですよね^^；私はだいたい$300前後なので、そうすると、どちらもほぼ同じなんですよ。

それに、これ以外にもキャッシュバック特典が得られるカードもあるので、わざわざ$95も年会費を払うなら、多少面倒でも他のカードと併用して、無料の範囲内で高いベネフィットを受けるほうが良いと考えています。

また、今回選んだカードは、クレジットスコアを作り出して、平均値：680くらいある方なら誰でも申請できる、審査緩めのカードばかりです。私は一時期収入が減って、当時のスコアが700以下でしたが、それでも問題なく申請して通ったものもあります。

クレジットカードには、ビジネス用などの法人向けのものもありますが、今回は全て個人が申請できるものを紹介しています。

クレジットカード申請の注意点

クレジットカードの申請ですが、スコアさえあれば通ると思いますが、個人的に一つだけ注意している点があります。それが、申請の頻度です。

私はかれこれ6枚のカードを持っていますが、どんなに短くても6ヶ月以上は空けて申請していました。明確な決まりはないですが、短期間に何枚も申請すると、スコアに影響があるだけでなく、通らなくなる可能性もあるからです。一年に一枚なら安全で、スコアにほとんど影響がないと思います。

よく聞く噂の一つに、クレジットカードはあまり作らないほうが良い、という噂がありますが、これは信憑性が薄いと思います。私の周りで、10枚以上のカードを持っていて、ミドルクラス以下でもスコア800以上をキープしている方を知っていますので。。まぁ、もし何十枚のレベルになれば話は違うかと思いますが、そもそもそんなに必要ないですしね^^；

クレジットカードはベネフィットが高いものをいくつか併用したほうが良いと、個人的には思っています。

クレジットカードの特典の種類と解説

では、クレジットカードの特典にはどんな物があるのか見てみましょう。

● イントロオファー
● キャッシュバック
● マイレージ
● リファーラルボーナス
● ポイント

キャッシュバックやマイレージはよく知られていますよね。それ以外にも、カードを作った方が最初に得られる特典であるイントロオファーや、紹介を利用することで得られるリファーラルボーナス、もあります。

イントロオファーは別名ウェルカムボーナスなんても言いますね。カードによって、あるものとないものがあり、その特典の内容もそれぞれです。これは名の知れた会社のカードであれば、ほとんど特典が得られることが多いですね。例えば、カードを開けてから3ヶ月以内に$500以上使うと、$200もらえるよ、といったボーナスクレジットだったり、ブランドで出しているカードの場合だと、カードを作った最初の月は、キャッシュバックが多くもらえるとか。色んなボーナスがあるので、必ず条件を確認してから入りましょう！

リファーラルボーナスも大手であれば、ほとんどあります。これは紹介者と開設者両方にボーナスクレジットが入ることです。私はカードを作る時は絶対にリファーラルボーナスを使います。ただし、アップルカードや、ブランドで出しているクレジットカードだと、そういった特典は少ないように思います。

そしてキャッシュバックですが、通常出費のカテゴリーごとに分けられています。例えば、食料品（Grocery）だったり、レストラン（Dining）。あとはガス（Gas station）や薬局（Drug store）、そしてアマゾン（Amazon）のカテゴリーもあったりしますね。これらのカテゴリーによって、キャッシュバックの％が違うことが多いです。

カードによっては、全ての支払いで高いキャッシュバックがある、アンリミテッドキャッシュバックタイプのものもありますね。通常は、カテゴリーに当てはまらないものは、その他として1％キャッシュバックであることが多いのですが、この手のタイプのカードだと全ての支払において２％バック、などもあるんです。これは一つはあったほうが良いですね！

そして、マイレージカードですが、これは支払いのたびにマイルが貯まるものです。出張や旅行を多くする方なら、絶対にあったほうが良いクレジットカードですね。そうでない方も、いつかの旅行のために1枚はあっても良いと思います。こういったマイレージカードだと、レンタカーやホテルの予約の場合に、稼げるマイレージが高くなったり、旅行保険のベネフィットなどが付いていることもあります。

また、カードによっては、その会社で決められているポイント制になっているカードもあります。メジャーなものだとアメックスやウェルスファーゴのカードがありますね。出費カテゴリーによってポイントが何倍になる、といったものもあり、そのポイントで買い物ができたり、などの特典があります。

自分に合ったカードを使おう

ここで紹介したものが、必ずしも全員に当てはまるわけではないです。今回は紹介していない年会費のあるカードには、それ相応のベネフィットもあるので、自分の目的に合ったものを選ぶのが良いですね。ただ、必ず事前に調べてから開けてほしいなと思います。同じようなカードでもイントロオファーが違ったり、特典がポイント制だと還元方法が違ったり、などもあるはずです。必ず調べて、最大限に特典を利用しましょう。

【米国株】SoFiがスパック上場？SoFiのサービスや会社を分析しながらIPOEの今後を考察！

orca8 — Sat, 23 Jan 2021 15:40:52 +0000

最近スパック上場したSoFiってどうなの？という方のために、サービスや会社分析をしながら、筆者のSoFiユーザー体験談を交えて今後の株価を考察するよ！

こんにちはオルカ(＠orca_blog)です。インスタも始めました
オルカのインスタ

トランプ政権が終わり、バイデンさんが就任しましたね。今週はほとんどFXしかしていないのですが、なかなかドル高にはならないようで、スキャルピングなどの短期取引中心の相場かなと思います。今日は、私が個人的に気になっているフィンテック企業、SoFiについて話そうと思います。この会社については、以前仮想通貨の記事を書いたときに紹介しているのですが、ユーザー視点ではかなり良い会社だと思ったので、今回上場したこともあり、調べることにしました。今の時点ではSoFiは使いやすくで便利、ということ以外分からないのですが、早速調べてみましょう。

記事の目次
1, SoFiってどんな会社？
2, SoFiの株（IPOE）の分析
3, ユーザー視点ではどんな感じ？
4, 2021年5月のアップデート情報！
5, 総括

ミレニアル世代に人気のフィンテック企業SoFi

私がSoFiを使い出したのは、2019年の半ばくらいだったと思います。私が好きなYoutuberの一人、グラハム・ステファンさんが紹介していたことがきっかけです。利息の高いチェッキングアカウント（Savingではなく）を探していたときに、SoFiが一番条件が少なくて、利息が高い会社だったんですね。それでいてプロモーション付きだったので、開けない理由がなかったんですね。とはいえその後、パウエルさんにより金利削減になってしまい。。今じゃほとんどその恩恵は受けられないのですが。

そんな中、最近SoFiがスパック上場した？という噂を聞いて、安かったのでとりあえず１株だけ購入しました。乱高下は大きいですが、今の所上がっているので、今後はどんな感じになりそうか、興味がありました。

会社概要

規模：5億ドルくらい
本部：アメリカカリフォルニア州サンフランシスコ
IPO： 2020年12月（Social Capital Hedosophia Holdingsによりスパック上場）
業界：フィンテック
ビジネス展開国：アメリカ国内
ビジネス：オンラインバンク、ローン、保険、投資プラットフォームなど

SoFiはフィンテック企業の一つで、オンラインバンクやクレジットカード、各種ローンや保険を提供したり、FSTができる投資アカウントも作ることができます。

フィンテック（Fintech）とは、Financial technologyの略語だよ。テクノロジーを使った金融サービスのことで、例えばオンラインバンクやオンライン送金などがこれに当たるね。

SoFiがSPACを利用した理由

今回、上場とはいえスパック上場だったわけですが、上場に協力した企業というのが、Social Capital Hedosophia Holdings（SCHH）。ここのファウンダーで元CEOのChamath Palihapitiyaさんは、以前Facebookのエグゼクティブでもあった有名投資家の方で、これまでもファイナンス系の番組に数多く出演しているようですね。

SCHHはこれから伸びそうなテック企業を上場させるスパック企業です。これまで、全部で6社のスパック上場をさせてきていて、一社目がIPOAというシンボルで、その後B,C,Dと続き、IPOFまであります。そのうち、Virgin Galactic Holdings（SPCE）、Clover Health Investments(CLOV)やOpendoor Technologies(OPEN)は、SCHHでスパック上場後に本IPOとなっています。

現在、SoFiのシンボルはIPOEですが、今後正式にIPOになったらSOFIにでもなるのでしょうかね？

スパック（SPAC）とは、Special Purpose Acquisition Companyの頭文字を取ったものだよ。訳あって自分たちじゃ上場できない、もしくはしたくないプライベート企業を、IPOさせる会社のことを言うよ。スパック上場時点では本IPOではないので、投資家にとってはPreIPO株を買うような感じで特別感はあるけど、どんな会社かは詳細が分からないことが多いので、投資のリスクが高いよ。

最近のスパック上場にはNikolaなどで悪い印象しかなかったのですが、そもそもなぜ今回、SoFiがスパック上場になったのか、ブルームバーグテックで解説されていました。

エミリーさん綺麗ですよね。彼女の声はハキハキして聞きやすいなといつも感心するのですが、なんせ自分に英語力がないので6割くらいの理解度ですが、SPACを利用したことには、大きく2つの理由があるようです：

● 本IPO前に投資家に自分たちが何なのか教育することができる
● B to Cブランドであるため資金力の面でスパックが非常に便利

わりと典型的な理由かなと思います。スパックを利用するメリットで一番大きいものが、自力でIPOをした場合に掛かる時間とコストの削減なんですね。SoFiのCEO、アンソニーさんの話だと、スパックを利用することで、投資家たちに自分たちの会社について知ってもらう時間の確保ができたことや、SoFiはBtoC企業なので資金力が小さいこともあるので、スパックの利用は一般のIPOに掛かる資金と比べて、大きなベネフィットだった、とありますね。

SoFiとIPOE株の分析

スパック上場企業の欠点として、その企業の本当の業績が分からないことがあります。彼らはまだ本上場しているわけではないので、ウェブサイト上に決算書があったとしても、それは監査なしの決算書なのですね。つまり、粉飾しようと思えばできるもの。SoFiも例外ではなく、いくらCEOが素晴らしい今後の見通しを言っていても、イマイチ信頼に欠けるのです。

決算書

SoFiのサイトに行ってみましたが、やはり財務諸表はIPOEの決算書で、SoFiそのものの業績というものは、別にスライドになってありました。

これが2019年と2020年の9ヶ月間、2018年と2019年の1年間の決算表ですね。

資産額は上がっているようですが、まだ赤字ですね。気になるのは、上場したてとはいえ、ビジネス自体は2009年からやっているんですよね。そこは気になるポイント。

こちらがこれまでの財務状況と今後の見通しですね。

この2019年までのAと、2020年からのEのアルファベットは、ActualとEstimateかと思います。ですので2020年からのものはただの予想ですけども、これらを見ると、昨年2020年まではしっかりサービスが拡大しています。まぁ、もっと詳細が知りたいところではあります。なんのタイプのLendingなのか、Financial Serviceも内訳が知りたいですね。見通しでは今後2022年には黒字化予定ではありますが、ここはどうでしょうね。今後が楽しみです。

自分で決算書分析できるようになろう

私もまだまだ決算書分析で分からないことだらけですが、もし自分で分析してみたい！という方は私の先生でもある、鈴木花子先生の有料クラスがお勧めです。Youtubeもぜひ見てみてくださいね。あとはAmazonでは米国株投資について解説した本も出ています。
　　　　
こちらの本は、日本語だけでなく英語での解説もあるので、英語学習にもとても良いです。米国在住者でも専門用語は勉強になりました。できるだけ難しい単語や表現を使わず、すごく分かりやすいと思います。長期投資の株を決めるのに、決算書分析でこれだけはおさえて！というキーポイントが分かりますよ。先生の銀行員時代のお話も書いてあり、とても興味深く1日でスラスラ読める内容です。

日本またはアメリカのアマゾンを選べます
アマゾンアメリカアマゾンジャパン

ファイナンス系の株価は上限が知れている

まずチャートですが、これが2時間足です。

現在の株価は$22くらいですね。1月7日に大きく上昇して、それ以降は階段型の上昇を作っていますね。買い圧力が強く、まだまだ上昇していけるようなチャートです。ただし、歴史がないのであまり分析しても仕方がないかな、というのは正直なところです^^；

一つ気になるのは、SoFiが本格上場して業績が良かったとしても、株価の上限と言いますか、上がれるおおよその目安、はあるんじゃないかなと思いました。例えば、銀行でいえばJPモーガン・チェイスがありますが、あの規模の会社でも株価は$130くらいです。投資、トレードなどの取引プラットフォームを提供しているチャールズスワブは$60手前。そう考えると、IPOEの今の株価よりは上がることは見込めますが、上限はそう遠くないのかな、と。バンカメなんて$30くらいですよね。コインベースやロビンフッドが上場してくれれば、もっと予想しやすいのですが。。ここは個人的にはとても気になるポイントです。

ユーザー目線でのSoFiのサービスどうなのか

では、最後に個人の体験も交えながら、SoFiのサービスや、サービスの良し悪しを紹介します。

SoFiのサービス

SoFiのサービスは大きく分けて4つあります。

① Spend
② Invest
③ Borrow
④ Protect

以前紹介したM1ファイナンスに似ていますね。Spendはオンラインバンクなどがあり、クレジットカードを作ったりと、普段の出費用のアカウントの項目です。Investはその名の通り、投資用のアカウントのことですね。

Borrowは借金、つまりローンですね。SoFiはもともと、学費の高いアメリカには必須の学生ローンを、できる限り低利子で貸すことを目的として始まった会社なんです。SoFiにとって、学生ローンは最も利用者の多いサービスなのかもしれませんね。

Protectは各種保険です。住宅用だったり、生命保険だったりがあります。

オンラインバンクのSpendアカウントは超おすすめ！

これは自分が使っていて便利なので、一番オススメしたいポイントです。Spendアカウントはオンラインバンクがあり、常にプロモーションもあるので、ちょっとした特典付きなのも良いところ。特徴をまとめると、

● オンラインバンクには最低入金額がない
● プロモーションを利用すると$$がもらえる
● デビットカードのキャッシュバック特典が素晴らしい
● 利息は0.25%なので悪くはない
● クレジットカードは2%のキャッシュバック

SoFiにはリファーラルプロモーションがあり、$500以上デポジットで$50がもらえるキャンペーンがあります。オンラインバンクは最低入金額もないので、他の大手銀行のように、最低でも$2000維持しないと毎月$15かかるよ、といった学生イジメ(？)もありません。

これは今後変わるかも知れませんが、現在のAPYは0.25％。チェッキングアカウントにしては悪くないレートかと思います。2019年末に金利削減がある前は、1.60％だったので、大手バンクのセービングアカウントに置いておくよりも断然ベネフィットが高かったのです。コロナショックもあり、しばらく利上げはない、と断言されましたからね。。

Spendアカウントを作ると、自動的にデビットカードが送られてきます。それで普段の買い物などもできますし、ATMもそこら中にあるのと、ATM手数料が無料なんです。ATMですが、CVSやライト・エイドなどの薬局や、ターゲットに多く見られます。

ちなみに、このデビットカードはその時期によって、キャッシュバックボーナスがあります。例えば、ホールフーズやトレーダージョーズの買い物で5%のキャッシュバックとか、フードデリバリーで5%〜10％なんていうときもありました。デビットカードなので、クレジットスコアには影響がないですが、5％以上のキャッシュバックは大きいですよね！

そして、クレジットカードは2％のキャッシュバック。これはかなり大きなベネフィットかと思います。一般に、年会費のかかるカードであれば、出費の分野によって4％、5％のキャッシュバックはありますが、SoFiのクレジットカードは年会費は無料で、どんな出費に対しても2％バックです。ですので、あまり出費が少ない方で、年会費の掛かるカードがない場合などは、とてもおすすめです。

また、SpendアカウントにあるSoFi Relayでは、全ての金融アカウント（銀行口座、投資口座、保険など）をリンクさせると、資産額を全てこれ一つでマネージメントできます。金融アカウントの多い方はとても便利かと思います。

手軽で超便利。仮想通貨購入が安いSoFi Invest

SoFiインベストの魅力は話せば１時間喋っていられるくらい、とてもおすすめしたいアカウントの一つです。ロビンフッドと同等くらいの使いやすさがあります。機能をまとめると、

● FSTが可能な株やETFがあること
● 株ETFの取引手数料無料、仮想通貨取引手数料が安い
● 投資アカウントが複数持てる
● 他の投資家のポートフォリオが見られる
● SoFi Learnで手軽に学習できる

SFTが可能なので、資金力が小さなトレーダーにも便利ですね。ただしロビンフッドと比べると、FSTができる株やETFに制限があります。以前OracleやFortinetを買おうとしたときに、１株あたりのみの購入しかできなかったので。

FSTとはFractional Shares Tradeの頭文字を取ったもので、高額な株でも自分の好きな額で取引ができることだよ。大抵１ドルから購入できるよ！

株やETFの手数料が無料なのはもちろん、ここの良いところは仮想通貨取引の手数料が安いこと。今のところ最安値ですね。以前紹介したロビンフッドですが、クリプトの手数料が無料と聞いていたのですが、実際取引するとコインベースと同じくらい引かれていました^^； SoFiも手数料は掛かりますが、かなり安いです。取引額にもよりますが、最高でも1.25%のレートは安いと思います。

見た目はこんな感じです。スマホで簡単に取引できるのと、とても見やすいですよね。

人気な株だったり、今日のトレンド株、検索歴、ギャップダウン、ギャップアップが大きかった株などのリストが見られるんですね。このあたりはロビンフッドと同じですが、少しずつ株を買っている投資家にとって、ギャップを利用するのはかなり効率の良いテクニックですよね。

これが投資開始日と現在の損益トータル。
　
昨年の9月29日から始めて、ETF以外は全部各$5ずつ投資しています。Buying Powerは投資に使える現金分です。現在のところ、$475分投資していて、トータルゲインが＄53くらい。10％くらいなので悪くないですよね。ここからマーケットの暴落があればすぐ下がりますけども。2月に暴落が来るって噂はわりと信じていたりします^^；

そして、このSoFiの投資アカウントですが、一般アカウントの他に、IRAの積立投資アカウントも複数無料で作ることができます。面白いのが、SoFiを利用している、有名な一般投資家のポートフォリオも見られるんですよ。

投資のアイディアがない方は、こういった成功者を参考にして投資ができますね。

そして、これはスタッシュなどの投資アプリでもありますが、SoFiにも専用の学習プラットフォームも充実しています。

このInvesting 101は便利です。専門用語を調べたりするのに使っています。最近の投資アプリでは、SFT可能、手数料無料、学習プラットフォーム、はもうデフォルトのようになっていますね。

保険も見てみよう

BorrowやProtectのサービスは利用したことがないのですが、ちょっと調べると面白い発見もありました。まず保険ですが、4種類あるようです。

● 生命保険
● 自動車保険
● 家主保険
● 借り主保険

生命保険は、SoFiで提携するLadderという会社のプランのようです。個人的にはしばらく考えていないのですが、生命保険のカバレッジは100K（10万ドル）からあるようですね。10年から30年のスパンであるようです。途中でプラン変更も可能なのは良いですね。

オンラインの簡単見積もりもやってみたのですが、毎月どれくらい支払うのかが出てこないのですが、レビューなどを見ると、フルタイムの2,30代（ミレニアル世代）で毎月＄15〜＄30くらいだそう。お子さんがいるご家庭は、何かしらの積立は必要ですしね。SoFiのプランも悪くなさそうです。

車保険はRootという会社のプランを採用しています。自動車保険なので、どのタイプのカバレッジにするかで価格も変わりますし、何の車種か、どこの州に住んでいるかも重要です。ニューヨークやサンフランは最も高いエリアですよね。以前LAでボロ車を持っていたときは、対人のみのカバレッジで毎月＄10しないくらいだったと思います。

SoFiからはあまり情報がないのですが、Rootそのもののレビューを見るとわりと平均的。良いといころはかなり割安とのことです。とあるレビューを見ると、ディダクティブル（自己負担）ありで対人、車両が付いているプランで、大手のステートファームと比べて、価格が25％ほど安いですね。ですが、内容を見ると、安い分カバレッジは低いですね。ということで、Rootはカバー額が少なくても節約したい方におすすめです。

一つ注意点ですが、州によってRootが適応にならない州もあるそうですので、事前に確認してみてください。

家主・借主保険はあのレモネードと提携していた！

ここが今日一番驚いたところだったのですが、最近IPOしたレモネードという保険会社がありますよね。このレモネードとSoFiが提携していたようなんですね。個人的にこのレモネード株を持っているので、今度記事にしようと思うんですが、レモネードのホーム保険はかなり格安で、自分も入ろうかと迷っていたんですよ。

他社を詳しく調べていないので、比較してどうかは言えないのですが、価格は毎月＄10弱で、火災や盗難などに適応されます。おそらくカバー額が他社と比べて少ないのかと思いますが、家に物がない自分にとって、大事なものってPCくらいなんですよね^^；なので重要なのは、当面の住まいと必需品分の保証かなと。

ニューヨーク・サンフランのように、周りと密接していたり、古くて火事被害の起こりやすい物件って多いですよね。NYだと自分がいくら気をつけていても、隣で火災があったら絶対に被害が及ぶほど、狭いしおんボロだし、なのに家賃高いし。。NYは地震が少ないのは良いのですけどもね。

ホームオーナー保険もあります。最低$25からあるようです。これもまたお住まいの地域や築年数、広さによっても変わってきます。

ローンのレビューは悪かった。。

さっき学生ローンはSoFiの起源だと話しましたが、調べてみると意外にもレビューは良くないみたいです。SoFiにはローンが複数あり、

● 個人ローン
● ホームローン
● リファイナンス
● 学生ローン

これがSoFiの個人ローンの他社との比較ですが、

個人ローンではDiscoverやクレジットカードと比べると、APRが割安で、手数料がないのは良いですね。借りられる上限も他社と比べると大きめですね。モーゲージなどの家を購入する際のローンは、10年から30年であり、以前読んだMotley Foolのアナリストの記事では、大手のモーゲージローンの中でSoFiが一番安かったとのこと。

さて、一番気になるのはSoFiの売りである学生ローン。学生ローンには2種類あるようで、①Refinanceと②Private Studen Loanがありますね。ちなみに、ローンの利子にも2種類あり、固定（Fixed）と変動（Variable）が選べます。これは個人ローンやホームローンも同じです。

①は学生ローンのリファイナンス、借換のことで、いわゆるローンの変更といった感じです。ローンを変更する理由としてはいくつかあります。１つ例に取ると、従来のローンが変動金利のローンだった場合、その利子が安くなったタイミングで、新しい条件の良いローンに変更し、従来のローンを払い終える、といった事もできます。固定金利は常に変動しないので、将来の支払いの計算が明確にできる利点がありますね。

②が一般のプライベート学生ローンですね。

このようにSoFiの学生ローンは、学校、学位の種類や、親御さんが払うものなどで、4種類に分けられていますね。

SoFiの学生ローンの良いところは、プライベートにしてはAPRが低めであることや、遅延料が掛からないこと。そして、SoFiには、ローンを組んだ人なら誰でも無料で利用できる、ファイナンシャルアドバイザーがいるので、ローンの計画や支払いプランなど相談しながら決められるのは良いところ。

さて、最後に気になるレビューですが、一般にリアルなレビューはConsumer Affairsで探せます。たくさんあるのですが、１つピックアップしてみると、

何かの手違いであってほしいですが、クレジットスコア800以上で学生ローンのリファイナンスを落とされたとあります。800というのは非常に良いスコアですよね。これ以外にも700後半以上のスコアでも、本人確認ができないなどの理由で落とされているんですね。

これはかなり良くないことだと思うんですよね。実際にそのクライアントの情報は持っていて、査定もしているんですよ。そのせいでクライアントのスコアに影響があったわけですし、本人確認ができないわけないと思うのですけどね。

調べてみると、SoFiのローンは敷居が高いと言われていて、最低ローン額も他社と比べると、高めに設定されています。

主に私立四大や大学院などに入学できるような方、そのご家庭や、例え借金をしても、それを返せる宛が十分にある方向けなのかなと。なんというか、学費は払おうと思えば払えるけど、その分は投資に回して、学費はローンしてちょっとずつ返済したほうが、資金繰りの面で良くなりますよね。

おそらくそういった、ファイナンシャル・リテラシーの高い裕福層のクライアントのための学生ローンを目指しているようにも感じます。先程挙げた動画でのCEOの話だと、ターゲットはミドルクラス以上（だいたい年収$100,000以上）のミレニアル世代向けと言っていますしね。

もしかしたら、クレジットスコアだけでなく、その方の家庭状況や職業、住んでいる地域なんかも影響するのかも知れません。完全憶測ですけども。。やっぱりプライベートローンの闇は、SoFiだけでなく多いのかもしれませんね。

2021年5月20日時点でのアップデート

＊2021年5月20日のアップデート
最近、IPOEやSoFi上場、で検索され訪問くださる方が増えているようなので、2021年5月時点で、いくつか分かったことや訂正をアップデートしますね。

訂正と新たに分かったこと

この記事を執筆した時点では、SPAC企業の仕組みが分かっておらず、所々“上場”という単語を使っていますが、正確には“契約状態”です。すみません。。SoFiは、まだ上場したわけではなく、現時点でのIPOEは、カマスさんのSPAC会社（Social Capital Hedosophia Holdings）で持っている空箱状態です。

ただし、このブログ記事を書いたときから変わらず、IPOEはSoFiがマージ所有権を持っていることは確実です。昨日、今日と2度に渡りSoFiに問い合わせる機会があったのですが、近々上場（マージ）はすることは確実、と仰っていました。ただし、いつかは教えられないとのこと。（でも2人ともPretty soonと言っていました！）

気になったので、モトレーフールのブログを見てみると、SOFIというティッカーシンボルで、6月1日火曜日から取引ができる予定、とのことです。

株式償還について

昨日、今日とSoFiに電話した理由ですが、株式償還のメールが来ていたんですね。突然A voluntary corporate actionといったメールが届き、日本語では自主的な企業行動とかって出てくるしで、内容が分からず電話した、といった背景です。

今回の場合、これはSoFiが正式に上場日が決まり、投資家に対して、投資を継続するか、もしくは株式を償還するかを決める権利を与えるもののようですね。株主総会は27日のようです。最近株価が上昇しているのは、おそらくですがこのためだと思います。

この株式償還のイベントについてですが、これまで空箱（マージ前のSPAC）に投資してもらっていたけど、その間SoFiの企業そのものの業績や実態を聞いて、それでも投資を継続するか否かを、マージ前の最後に決める機会が与えられる、といったことかと思います。

ですが、この償還には手数料もかかり、規定の$10に償還されてしまうんですね。SoFiの株価は既に$10を超えているので、もし株を売りたければ今のうちに証券会社から売ったほうが断然お得ですよね。。これ受ける人いるのかな。。^^；

SoFiは買い？

個人的な意見としては買いかと思っています。やっぱり、SoFiは使いやすいし、サービスが良いです。これはユーザー目線での正直な意見です。

現在のところ、IPOEをそこそこ保有しており、マージ前に売る予定はないです。ただし、先日のコインベース上場のときのように、上場直後に株価が期待上げするようなら、半分くらいは一旦売る可能性はあるかなと。コインベースと比べて、SoFiは知名度も低く、そこまで株価は上がらないと思いますが、とはいえ$10、$20で上げ留まるような会社ではないと見ています！

数週間前のMad Moneyでのジム・クレイマーは、あまりおすすめ気味ではなかったですが、個人的には、かなり良い投資対象になるのでは？と思っているので、上場後どうなるかとても楽しみです。

まだ短期目線で安いときに買おう

個人的にはSoFiのサービスは気に入っていますし、今後も頑張って欲しい企業です。ただ、やはりスパック上場ということで、あまりSoFiの内側の詳細を知れていないのと、他のファイナンス系の株価を見ても数百ドル止まりなので、現在の株価から何十倍といった上昇は厳しいのではと、個人的には思います。サービスは将来性があるのと、SoFiを使うミレニアル世代も多いので、期待上げの現象は起こりうる株と思います。長期はまだ置いといて、短期、中期的な短いスパンのために、買っておくのはありかも知れません。何かの参考になれば嬉しいです。

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ウォール街トレーダーになるには？【2022年最新！ニューヨークのプロップトレードファームを紹介♪】

orca8 — Thu, 10 Dec 2020 18:44:19 +0000

ウォールストリートトレーダーになってみたい！という夢を持っている方のために、アメリカのトレードファームで働く条件や入り方、有名なトレードファームをいくつか紹介するよ！

こんにちはオルカ(＠orca_blog)です。インスタも始めましたよかったらフォローしてくださいね。
オルカのインスタ

投資に興味のある方なら誰でも一度は憧れる、ウォールストリートのトレーダー。その多くは高学歴で経験のあるトレーダーばかりですが、実は学歴や経験に関係なくなれるトレーダーがあります。それがプロップトレーダーです。ニューヨークを始めとするアメリカ主要都市にある、プロパイエタリートレードファーム（propietary trade firm）では、全くの未経験や学歴のない方でも、自社トレーニングを行い、その後そこでプロップトレーダーとして仕事をすることができるんですね。今日はそういったトレードファームの紹介や、入るための条件などを見ていきます。

記事の目次
1, プロパイエタリートレードファームって？
-プロップトレーダーになる利点
 -プロップトレーダーになるための条件
 -プロップトレーダーになる前に知っておきたいこと
2, アメリカのプロップトレードファームを見てみよう
 -T3 Trading ＊2022年8月2日アップデート
-SMB Capital
-Marveric Trading
3, あとがき

プロパイエタリートレードファームって？

プロパイエタリートレードファームとは、いわゆる自己勘定取引で資産を形成している金融機関です。この自己勘定取引は、以前は銀行などの金融機関でも行っていたのですが、それにより破産することが相次いだため、2010年のボルカー・ルールにより、銀行などの大手金融機関での自己勘定取引の規制が厳しくなり、できなくなってしまったという歴史もあるようですね。

自己勘定取引とは会社の資本を使って取引をすることを言うよ。つまりトレーダー個人の資産に関わらず、その会社のお金を使って取引ができるってことだよ

アメリカでも特にニューヨークやシカゴのような大都市では、こういったトレードファームが数多く存在しています。ファームによって、どんな商品を取引しているのかが違い、株などのエクイティー、FX、オプション、先物などがありますね。

また、プロパイエタリートレードファームには2種類あり、ブローカーディーラーか非ブローカーディーラーかで分かれています。このような自己勘定取引を行うトレーダーのことをプロップトレーダー（prop trader）と言います。プロップはPropietaryの短縮したものですね。

プロップトレーダーになる利点

厳密に言うと、トレーダーにも複数種類があるのですが、よくプロップトレーダーの対称となるのが個人トレーダー、つまりリテールトレーダーかと思います。

リテールトレーダーはトレーダーになる最も簡単な方法ですし、自分でどこかのブローカーでアカウントを開けてすぐにトレードができます。ですが、プロップトレーダーになるベネフィットもあり、以下のことが挙げられます。

1、自分の資産額に関わらず会社の資本で取引できる
2　レバレッジやコミッションなどの取引条件が良い
3, テクニカルツールやソフトウェアの提供がある
4、経験豊富なトレーダーから直に学ぶことができる
5、自社トレーニングがある
6、堂々とトレーダーと名乗れる

プロップトレーダーは私達リテールと違い、取引に掛かるコミッションも安く、レバレッジも大きく掛けることができます。また、会社のお金で取引ができるので、自分の資本が少ない方でも関係ないです。

何より、高機能なテクニカルツール、一般人が契約するととても高価なプラットフォームなどのトレードソフトウェアも使えるのは、トレードファームでしか得られない特典ですね。

また、トレードファームの口コミを見て印象的だったのは、良いポジティブなレビューを残しているトレーダーは、“本物のプロトレーダーから直々にアドバイスが学べるのが良かった”とか、“仲間がいるので続けられた”、“ファームで提供しているトレーニングが素晴らしい” など、リテールでは絶対なし得ない利点が多かった印象。

あと、あまり重要ではないと思いますが、トレードファームでプロップトレーダーをしていると、肩書を名乗る際も雰囲気的にかっこいいんですが、個人でやっているリテールトレーダーは、肩書を名乗るとちょっと不審な目で見られる、というのはあったりします。

例えプロの専業トレーダーだったとしても、この手の悩みは一定数あるようです。

プロップトレーダーになるための条件

トレードファームの場合、基本的に、18歳以上なら誰でも応募はできるところが多いです。もちろん、ポジションによって経験者のみの応募だったり、場合によっては、新卒でも会計やビジネスの学位がないと入れない、なんてこともあるのかもしれませんが、多くのファームでは未経験者採用枠はあると思います。

また、後から詳しく説明しますが、もしそのトレードファームがブローカーディーラーのファームの場合には、トレーダーは金融商品取引のライセンスが必要になります。

当然、この初心者歓迎のポジションでは、全く経験がない人ですので、すぐにその会社の資本で取引ができるわけではありません。会社で提供している有料のトレーニングを受ける必要があったり、最初は一定額の自己資金を使って、ある程度実績が証明できてから会社の資本で取引ができるようになります。

この条件はそれぞれのファームによりけりです。場合によっては、数年間の安定した実績が必要な場合もありますので、応募はできても実際に会社の資本で取引できるまでになるには、決して簡単なことではないのですね。

プロップトレーダーになる前に知っておきたいこと

そもそもトレーダーになる事自体容易いことではないのですが、プロップトレーダーの場合、そこに行き着くまでに意外と知られていないことも多いのかなと思います。

プロップトレーダーになる前に、事前に押さえておきたいことは以下の通りです。

● 最初は自己資本で取引する
● トレーニングは有料の場合もある
● ブローカーディーラーのプロップトレーダーはライセンスが要る
● 毎月のデスク代が掛かる
● 一年間の収益ロックアップ
● ファームスプレッドが大きい

これらのことは、そのトレードファームがブローカーディーラーかそうでないか、でも分かれてくることが多いです。

1つ目から見ていくと、プロップトレーダーはいずれは会社の資本で取引可能なのですが、ほとんどの場合最初は自己資本（リスク資本）で取引することが多いです。トレーダー志望の人がどの程度実力があるのか、それが証明できるまではリスク資本（Risk capital）の名目で自分のお金で取引するのです。どれくらい必要なのかなどの詳しいルールはファームによります。

また、多くのトレードファームでは、教育面にも力を入れているので、独自のトレーニングコースやプロトレーダーとのミーティングなどを設けているところが多いです。ただし初心者OKのポジションでは、会社のトレーニングコースを有料で受ける必要があるところもあります。

また、トレーニング費用や、毎月のトレードデスク代やソフトウェア使用料などの費用を合わせて、毎月トレーダーに課金するトレードファームもあります。

なので、初期費用だけでも高いので、会社のお金で取引ができるから自分にお金がなくても大丈夫、と思ってトレードファームに入ると、こんなにお金掛かるの！？って思う方も多いと思います。

そして、ブローカーディーラーのファームでは絶対に必要なものが、金融商品取り扱いのライセンス、シリーズ57です。これは、FINRA（金融取引規制機構）によって定められた、ブローカーディーラーでエクイティやオプションを取引するトレーダーに必要とするライセンスです。

これは、シリーズ57テスト（the Securities Trader Representative Exam）に合格すると得られる資格で、ファームによってはそのためのトレーニングやサポートもあります。

またこれは個人的に驚いたことなのですが、ファームによってはトレードの収益を一年間もらえないシステム、ロックアップがある場合があります。これはブローカーディーラーのファームの特徴な気がしますが、ファームによっては1年間収益がもらえないという、かなりイジメにも近いルールもあったりするんですね^^;

プロップトレーダーは全て歩合制で固定給はありませんので、もし一年間のロックアップがあるというなら、その間の生活費分は十分貯金がある状態でないと、始めるのは難しいかと思います。それプラス、トレーニング費用だったりリスク資本などを払うとすれば、かなり経済的に余裕があるか、身内からの経済サポートがないと難しい、ということになりますね。

あとは当然ながら、会社の一員としてトレードするので、会社へのスプレッド（収益配分）も発生します。その％幅も状況によって大きく違い、初心者のうちは20%などと少ない利益％のものから、プロになると80%くらいまでもらえることもあるようです。

もし、晴れてトレーニングも終わり実績を証明し、会社の資本で取引ができる段階になったら、使用可能な資本金額やレバレッジなどは個々に会社から支給されます。

プロップトレーダーは各レビューサイトを見ると分かりますが、口コミは真っ二つに分かれていて、ある程度成功や経験を積んだトレーダーからは満点の良いレビューもあれば、全く稼げなくて辞めたトレーダーからは酷評がついています。それだけ大変な世界なのはレビューを見ただけでも分かりますね ^^；

アメリカのプロップトレードファームを見てみよう

では、初心者でも応募可能なアメリカのトレードファームを見てみましょう。今回は3社ほど紹介しますが、他にもたくさんあるので、自分でも調べて、比べてみてくださいね。

T3 Trading

ここはサミさんの所属するトレードファームです。T3トレードではT3ライブという教育プラットフォームがあり、多くの投資家はそこでトレードについて学びます。トレーニングは一般のリテール投資家も有料で受けられます。

● 場所：ニューヨーク、ニュージャージー、フロリダ、ジョージア
● リモート可
● 取り扱い商品：FX、エクイティ、オプション、先物
● タイプ：ブローカーディーラー
● 初期費用：＄10,000〜（現在はもっと安くなっています）

本拠地はニューヨークで、プロップトレーダーの求人も、ニューヨーク市内のトレードデスクが多い印象です。取引商品でFXがあるのはわりと珍しいかと思います。T3はブローカーディーラーなので、株やオプション取引する場合はライセンスが必要です。ここでは最初に必要なリスク資本が＄10,000で、ここではロックアップがあるので、稼いだ収益は1年間お預けです。（←現在は資本金のみのロックアップです。）

トレーニングの有無は強制ではありませんが、多くのトレーダーは受けている様子。個人的にカスタマーサポートの返信が早かったのは良かったと思いました。応募はこちらから問い合わせできます。

＊アップデート 2022年8月2日
最近、といっても数ヶ月前なのですが、T3ライブの担当者の方からメールがありました。プロップトレーダーの一人で営業担当のJoshaさんからHow are youメールがきたので、最近のT3ライブの様子を聞いてみました。

そしたらだいぶ条件が変わっていましたので、ここで最新版をご紹介したいと思います。

★ 金融ライセンスはSeries 57とSIE
★ 試験教材や申請、BGチェック等の初期費用は$500
★ 初期費用はのちに資本金クレジットとして返される
★ 毎月のデスクフィー$350、最低自己資本金$5000
★ 収益のロックアップはないが、預けた自己資本金は1年間ロックアップ
★ レバレッジは20倍、現在はFXはナシ
★ SNSの使用禁止

金融ライセンスには色々あるんですが、現在T3で必要なライセンスはSeries 57とSIEです。どちらも似ているんですが、SIEは金融全般の基礎に対し、Series 57は金融取引の知識をより深ぼった試験です。

また、アプリケーションやバックグラウンドチェックなどの初期費用は、$470くらいだったかと思うんですが、これらはいずれ自分の取引資本金のクレジットとして戻ってきます。

そして以前はあった、トレード収益が1年以上ロックアップされるというイジメも、現在は預けた自己資本金のみが1年だけロックアップになるという条件に変更。

それでいて、デスクフィーも$350/月、資本金は$5000に値下げされているし、毎日T3ライブのプロップトレーダー、デリックさんのメンターセッションやを無料で聞くことができ、日々質問し放題。初心者でも学びながらトレードできる環境が揃っていて、超絶良心的な条件になっています。

現在はFXで業績を上げるトレーダーがいなかったためか廃止になりましたが、Equityトレードのレバレッジは初心者でも20倍までOK。

更にプロップトレーダーなら、低スプレッドでWash Sale Ruleなんて適応されませんから、短期間の間に好きな銘柄を何度でも取引可能です♪

実はこの条件の変更により、自分でも手の届く範囲内かと思い、プロップトレーダーのアプリケーションを提出してみたんですね。ですが、自分にとって致命的だったのが、YouTubeやブログなどのSNSを手放さなければならないこと。

プロップトレーダーになるなら、少しくらいSNSでのその様子を発信したいと思うじゃないですか。それができない、というかSNSアカウント自体消さなければならず、それは嫌だなーでもどうしようか。。など悩みに悩んだ挙げ句、結局アプリケーションは放棄しました。

やっぱりまだ自分の実力に十分な自信がないということもあるんですが、この誰も見ていないブログもYouTubeも、なにげに愛着はあるんですよね。ほんと少ないですが、何人かの方々からメッセージいただいたり、ブログは残しておきたかったんです。もしかしたらそのうち気が変わるかもしれないけど。

とはいえ、それ以外の条件はすごく良いので、アメリカ在住の方はぜひチャレンジしても面白いかと思いますよ！

SMB Capital

SMBキャピタルはニューヨーク市マンハッタン・ハーレム区に本拠地を構えるトレードファームです。ここはT3トレードと繋がりがあるのだとかそうでないとか。ファウンダーのマイク・ベラフィオアさんはとてもトレードに対する熱意を持っていて、Youtubeを見ていても、本気でトレーダー育成に力を入れているのが分かります。ただし、ちょっと初心者向けではないというか、英語も難しいので、ある程度ストックトレードの基礎を知ってから見たほうが分かりやすいです。

● 場所：ニューヨーク
● リモート可
● 取り扱い商品：エクイティ、オプション、先物
● タイプ：非ブローカーディーラー
● 初期費用：教育費

SMBキャピタルは非ブローカーディーラーなのでライセンスは不要です。ここは未経験者の場合まずインターンとして入社します。応募者のスクリーニングも厳しいところとしても知られていますので、中途半端な気持ちで入社しようとすると、書類審査の時点で落とされるのはわりとよくあるのだとか。

ここの初期費用は詳しくは掲載されていませんでしたが、未経験者への有料トレーニングを行い、そこから会社の資本にアクセスできるレベルに育てる、というもののようです。おそらく自己資本を使用してのトレーニングになるのかと思います。ここでは毎朝ミーティングを行っていて、プロトレーダーからの教育システムが整っています。

SMBキャピタルでは多くのトレーニング教材があり、一般投資家も受けることができます。募集はこちらから見られます。

Marveric Trading

ここはT3やSMBと違いSNSを使った宣伝がないので、ちょっと怪しさもあったのですが、色々とレビューを調べたり、会社で出しているビデオを見てみると、とても分かりやすく、良いレビューも多かったので取り上げました。本拠地はユタ州のようですね。ニューヨークにも住所はあるのですが、おそらくトレードデスクそのものはないのだと思います。ニューヨークでは全てリモート求人です。

● 場所：ユタ、ニューヨークなど
● リモート可
● 取り扱い商品：FX、エクイティ、オプション
● タイプ：非ブローカーディーラー
● 初期費用：FX：＄5000、その他：＄11000

マーベリックも初心者の応募がOKで、非ブローカーディーラーであることからライセンスも必要ありません。

ここはFXもあり、ロックアップもないので良さげですが、トレーニング費用、リスク資本とは別に、アカウント費用として月額費がかかります。アカウント費用（プラットフォームなど）は$199なので、初期費用はちょっと高めかな、というのが印象。

ただ、他のファームも入って面接の時点で明かされることもあるので、ここだけが特別高いというわけではないと思います。FXとそれ以外の商品で初期費用が分かれているのも注意です。これは、教育費とリスク資本合わせた金額です。FXはファームで取引してもレバレッジが一般と同じのようですね。

ここでは一般向けの教材は提供しておらず、トレーダーに応募した人のみのトレーニングになります。応募はこちらからできます。

あとがき

一見綺羅びやかなトレーダーの世界ですが、入るのは簡単でも、初期費用の多さや、トレーダーを続けるのは簡単なことではない、というのは分かっていただけたかと思います。

なんとなく、ウォールストリートのトレーダーというのは、一種のブランドのようにも思います。各会社で様々な教材が出ていますが、どれも高額で、果たしてそこまで高い学費って必要あるんだろうか、とは個人的には思います。

なので個人的には、ファームに払う月額費やスプレッドがもったいないので、プロップトレーダーはお勧めしませんが、自分でもRedditやGlassdoor, Indeedなどでレビューを見てみてくださいね。まずはリテールの個人トレーダーになって、それから決めても十分だと思います。ぜひ何かの参考になれば幸いです。

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投資系マルチ：Kuvera(クベラ)を解説【結論：楽して稼ぐ方法はない】

orca8 — Sat, 21 Nov 2020 16:07:46 +0000

今日は投資系のマルチ商法、クベラってどうなの？という方向けに、クベラの会社を調べてみたよ。入会する前に見てね。

久しぶりにマルチの勧誘がきましたので、今日は今回紹介されたKuveraことクベラについて、私の公平な目（？）で分析してみたいと思います。

記事の目次
1, そもそもマルチ商法って？
2, Kuveraの会社とサービスについて
3, Kuveraの親会社の決算書分析
4, 総括

マルチ商法について

まず本題の前に、マルチビジネスやマルチ商法が何か分からない方のために、前提の話を説明していきます。

マルチレベルマーケティングとは

マルチビジネスの正式名称はマルチレベルマーケティングと言われ、英語でMulti Level Marketingと書くことからMLM（エム・エル・エム）と呼ばれることもあります。これはビジネスのスタイルの一種で、簡単に言うと個人が営業マンとして、顧客にその商品を広める、というもの。

MLMは基本誰でも参加できるビジネスで、商品の営業をする相手は、家族親戚、友人だったり、サークルかなんかで知り合った人でも誰でもOK。要はその商品を買ってくれる人がいれば、自分に収益があるよ！というものです。一応、Wikiでも調べてみましょうか。

連鎖販売取引（れんさはんばいとりひき）とは、特定商取引法第33条で定義される販売形態のこと。日本では俗称としてマルチ商法などと呼ばれ、別途法律で禁止されている無限連鎖講（いわゆるねずみ講）と近接する事例も多い。英語では”Multi-level marketing”（マルチ、マルチレベルマーケティング、MLM）あるいは”network marketing”（ネットワークマーケティング）と呼ばれる。”Multi-level marketing”は（マーケティングのシステムではなく）多段階報酬システム、”network marketing”は販売システムと使い分けていることがある。
Wikipedia

日本語での正式名称は連鎖販売取引っていうんですね。

この最後の文章“Multi-level marketing”は（マーケティングのシステムではなく）多段階報酬システム、”network marketing”は販売システムと使い分けていることがある、とありますが、MLMだろうと、ネットワークマーケティングだろうと、自身のネットワーク内の人に商品を紹介していくシステムは同じです。私は最近、クベラではない別のファイナンス系マルチにも勧誘されたんですが、そこは正にこんな感じのことを言っていました。

“自分たちはマルチ商法ではない”、と言っていましたが、結局は自分のネットワークで人に商品やサービスを紹介するのは変わりないのです。報酬システムが段階になっているかいないか、の違いと言われても、勧誘を受けた側からすると、それは重要ではないですからね。

マルチ＝ねずみ講ではない

ここで先に話しておきますが、今回このクベラの分析をするのは、マルチ叩きをしたいからではありません。むしろ個人的にマルチ商法自体は悪いものではないと思っています。

そう思う理由としては、会社としてはコスパが良いからなんですよね。

会社によっては、従来のように従業員として営業部に人を雇い、時給や年俸で給料を払い仕事してもらうこともあれば、別の会社では従業員を雇わず、マルチ商法を採用することで、会社は人件費や広告費を払わずに済み、その分マルチ商法の参加者が売った分だけその歩合を払うことにすれば、かなりのコスト削減になるのです。私はこのシステム自体は素晴らしいと思うんですよ。

問題なのは、マルチ商法をしている会社によっては、商品やサービスがゴミのような明らかに悪質な会社も実際に存在し、その悪い面しか知らない人は極端にマルチを毛嫌いすること。

マルチビジネスは好みが両極端に分かれるビジネススタイルですので、中にはマルチ商法と聞いただけで、アレルギーほどの嫌悪感を持つ人もいますよね。なので、マルチ＝ねずみ講なんて噂もあったります。

ですが、マルチだろうとなんだろうと、会社の商品やサービスが理にかなったものか？そして紹介者がまともか？が重要なのでは、と個人的には思います。

マルチ会社によってルールが異なる

では、マルチ商法の大まかなビジネススタイルは分かったと思いますが、更に見なければならないポイントがあります。

マルチ商法を採用する会社は、会社それぞれが定めるルールというものが存在します。これはビジネスに参加する側が絶対に入会前に調べてほしいことです。

なぜなら、ビジネス参加者にとって、ビジネスの条件が厳しい会社もあれば、ネットワーク構成が複雑な会社だったり、入会費や年会費が発生する会社、ビジネスする上で資格が必要でそれにお金がかかる会社、などが存在するからです。

しつこいですが、これは個々の会社を前もってしっかり調べる必要があります。もし自分がそのマルチ商法に参加した際に、どれほどの勝算が見込めるか、ということを事前に確認することはとても重要です。

今からお話するのは、クベラに限らず、今後皆さんがマルチ商法の勧誘にあったときに、事前に調べてほしいポイントを教えますので、この記事を参考にマルチ会社を調べるようにしてくださいね。

Kuvera（クベラ）とはどんな会社？

私がこの会社の最初の勧誘にあったのは2年位前なのですが、そのときは投資を始めたばかりで分からなかったので、調べてから連絡すると言って断っていたんですね。というか、会社が知られてなさすぎて興味がなくて忘れていた、というのが本音です。

しかし、このブログを10月半ばに建ててから、そんな閲覧数は多くないのに既に複数の営業案件や勧誘が来ています。それほど金融系の業界が注目されているのだと思います。その中の一つがこのクベラだったんですよ。

まだ存在してたの？っていう気持ちで調べてみると、2年前の自分では分からなかったであろうことにも気づきましたので、クベラに参加を迷っている方は最後まで読んでください。

会社概要

こちらが簡単なまとめ。

名称: Kuvera LLC
本部: ユタ州Salt Lake City
発足年: 2013年
業界: ファイナンス
サービス国: アメリカ、フランス、日本など
親会社: Investview

この親会社のInvestviewはOTCで上場している企業のようですね。たまに調べるとクベラの本社がニュージャージーと出てくるのは、親会社がニュージャージーだからのようです。

クベラのサービスはわりと世界に広まっているようですが、このLLCはアメリカの会社なのでしょうかね。以前はWealth Generatorsという名前だったとか。なんか、Kuveraって公式の情報が少なすぎて、このウェブサイトとLinkedInくらい？って思います。

ビデオを見てみよう

これがクベラで提供している広告動画なので、見てみましょう。日本語訳もあります。

ここから見れます
これをクリックすると見られます。（貼り付けしたら、貼り付けでは映像が流れないようになっていることが判明。。）

最初にウォーレンさんを出して投資が大事だと言って、いかにもって感じなところとか、“お金に働いてもらう方法を見つけた” という言いまわしも、楽して稼げるよ！的なニオイがしますね。。

提供しているサービスは取引プラットフォームと投資教育だとありますね。株式、FX、クリプトにおいて、クベラにいるプロの投資家たちが分析し、それを基にアラート配信、教育コンテンツの提供、自動運用といった感じ。

つまり、自分でやらないで誰かがやっていることをコピーもしくは任せれば稼げるよ！というシステムですね。これが本当なら素晴らしいですね。

で、クベラ会員になると、親会社のInvestviewのアカウントにもアクセスできて、Safe Managementにもアクセス可能。親会社はあとで決算書見るときにさらっと調べますが、このSafe ManagementもInvestviewの子会社らしいです。Investiewに所属するファイナンシャルアドバイザーが代わりに資産運用したり、ということらしい。

確かに、一般でもファイナンシャルアドバイザーにアドバイスもらうのにはお金がかかりますからね。このクベラのサービスが月々いくらなのか気になります。

サービスを深ぼって見てみよう

では、もしクベラ会員になるとどんなことが得られるのか、月間費も一緒に見ていきましょう。

●クベラTV
●クベラユニバーシティー
●マネープロ
●アラートワン
●Safe Managementサービス
●ウォレットプロ
●トラベルプロ

あまりにも公式の情報がなさすぎて、違和感を覚えながらも、こちらのYoutubeを見つけたので、こちらを参考にしています。

会社は自身で広告することなく参加者（ディストリビューターといいます）を使って宣伝させているからでしょうね。この方のお話は聞きやすくて、Youtubeもとてもわかり易かったです。

まず、クベラでは、公式ビデオにもあったように教育プラットフォームと運用のプラットフォームを提供しているよ、とのこと。クベラTVやクベラユニバーシティー、マネープロというのは、要は投資の教育コンテンツの配信のようです。

アラートワンは、プロのトレーダーが行うアラート配信で、なぜそのようなアラートを出したのかの根拠も調べることができるのだとか。

このSafe Managementは自動資産運用サービスで、これにはそれぞれの種類に名前がついているようですが、中身だけ説明すると、株式の自動運用（入金＄5000〜）、ETF（＄2500〜）、クリプト（＄1000〜）、そしてFX（不明）があるようです。

で、このクリプト運用サービスはちょっと複雑で、クリプトの種類やマージン有り無しでアカウントが分けられるので、全部で6種類のアカウントあるそうです。このアカウントの種類のことをプールと呼んでいました。そして、複数のプールに契約した場合、さらにハイパーシップというレベルの高いプラットフォームを使える特典があるのだとか。

ちにみに、このSafe Managementサービスでは、手数料として3ヶ月ごと（クオーター期）ごとに利益の20％の手数料を払うそうです。

そしてウォレットプロとは、クリプトの取引プラットフォームのコインズームと提携し、そこで稼いだ金額が使えるデビットカードを発行するシステムのようです。このデビットカードは同じアカウントを持っている人だと海外送金が、手数料無料で秒でできるという利点があるそう。これは良いですね。

ですが！クリプト取引に規制が高いニューヨークとハワイでは使用不可です。その他の国でも規制がある国や地域は気をつけてくださいね。ニューヨークではクリプトのマージン取引が不可なのです。。

最後トラベルプロは、会員になった人には提携しているホテルや、エアチケットなどが、定価より安く購入できるサービスのようですね。

会員費用など

では、クベラの会員費について見ていきましょう。クベラには4種類の会員があり、

●チョイス
●セレクト
●プレミアム
●エリート

下に行けば行くほど様々なサービスが使える、といった感じです。

チョイスプランは初会費＄100で月額＄100。これは教育コンテンツとクリプトのウォレットサービスなどが使えるという、とても限定的なサービスのよう。そしてセレクトになると初会費＄300に月＄175で、チョイスプランにトラベルプロなどがついた会員。

そして自動運用サービスができるのは、プレミアム以上でないと行けないようで、プレミアムは初会費＄600で月＄175。エリートになると初会費＄1500で月＄175のようです。このプランそれぞれには、ウォレットプロサービスで発行されるデビットカードのキャッシュバック％も違うようです。

他に細かいことも色々ありましたが、こちらのYoutubeを御覧ください。

ネットワーク

クベラはネットワークビジネスですので、どのようにコミッションが入るのかということも調べてみました。

●ファーストスタート
●ファイヤーボーナス
●エリートボーナスプール
●4ｘ4ボーナス

これで全部ではないのですが、詳しくは会員になった人でないと分からないようです。

説明されていたのは、まずファーストスタートは、会員になって誰かを紹介した場合、最初の一人目の登録の際にコミッションが入るよ、というもの。これは登録した人の会員の種類によって金額が変わるようです。

ファイヤーボーナスとは、一人紹介ごとに、その紹介された人が会員でい続ける限り毎月＄25もらえる権利収入のようです。なので、クベラではどの会員も月額費がかかるので、自分の下に複数の紹介者をつけて、その方々がずっと会員でい続けてくれれば月額費は無料になるよ、とのこと。

エリートボーナスプールはエリート会員限定のコミッション制度で、エリート会員で、4週間の間に自分の下にエリート紹介者を2人つけると、それが1シェアというものになり、クベラの総売上の1％をシェアを持っている3人で分けられるのだそうです。

そして4ｘ4は、プレミアム会員以上で4週間の間に、クベラの定めるポイントのようなもの（GV）があるのですが、それを4000GV達成すると、クベラの総売上の3％がそのグループ全員で配分される仕組みなのだそう。

ここまで聞いた私の意見

2年前に紹介された時と比べて、色々と変わっているように思いますが、もしかしたらそれも会員になれば詳しく分かることなのかもしれません。確か以前は、クリプトマイニングというクリプト自動売買装置があり、それを契約するのに何百ドルから何千ドルと掛かった記憶があります。

更に、これから見込みのあるスタートアップ企業に自動投資するといったものも以前はあったのですが、なくなったところを見ると、あまり実績が良くなかったのかもしれません。

あと、もう一つ気になったのは、2年前のクベラのウェビナーでは会員でもトップのほうの人は、親会社のIvestviewのシェアを貰える、というベネフィットもあったのですが、それは今はないのでしょうかね？

いずれにしても、私はクベラはやらないです。気になる点を含めて理由はこの６つ：

① 会員費と月額費が高い
② 自動運用の利益手数料が異常
③ 私のネットワークでは紹介は無理
④ アラート、自動資産運用実績が不明
⑤ アラート配信通りのトレードはうまくいかない
⑥ レビューが険しい

クベラはネットワークビジネスとはいえ、多くの方がただの会員で、ビジネスしない人も多いのだそう（ホントかどうかは不明です）。そもそも、紹介で安定したボーナスをもらうのはかなりハードルが高いと思います。

これまでの話だと、エリート会員にならないと全てのベネフィットが使えないので、エリートになると仮定します。

そうすると月額費は$175なので、ファイアーボーナスでこの額を埋めるとすれば、＄25ｘ7なので、少くても7人の紹介者がずっと会員でい続ける必要があります。

更に、エリートボーナスプールは4週間の間に２人のエリートを作るわけですが、エリート会員は＄1500かかりますので、最初から稼げるかわからないメンバーシップにこの額を投資するのは、ある程度資産に余裕があるリスクテイカーでないと出したがらないですよね。

$1500プラス毎月$175もあれば、自分で証券口座開けて$1500をSP500連動ETFに入れたり、優良企業の個別株に入れたりで、毎月$175の定期投資もできます。私はトレードでも少なからず利益が出ているので、それを考えると、返って来ない$1500はもったいない！って思います。

ですが、例えば自分の周りに、お金に余裕が有り余っている人がいれば話は別です。既に自分の周りに金持ちのネットワークがあり、稼げる可能性があるものならリスク承知で投資したい！という人が７人以上いるのであれば、ぜひやっても良いと思います。

7人紹介した時点で月額費はなしになりますし、全自動の資産運用を3ヶ月、半年ほどやってみて、利益があるならそのまま続け、ないなら投資失敗ということで辞めても良いわけですし。

あと、自動運用のSafe Managementですが、これってなぜ利益の20％もクベラに払うんですか？会員は月額費もかかるし、最初も高い入会費用を払うんですよね。

それでいて、私達はその収益の30％くらいは税金で持ってかれるんですよ？今後バイデンさんが大統領になったら、US在住の方は投資の税金が上る可能性があります。

つまり利益の半分以上は他に持っていかれるんですよ。それでいて、損失しない保証はない訳ですからね。。

先ほどのYoutube以外でも、色んな方のブログやYoutubeでクベラについて見てみましたが、アラート配信の実績は良し！自動運用の実績も良し！などといった言葉は多いのですが、そこに証拠となるものがないのですよね。プライバシー関連で見せられない、ということかと思いますが、それでは信頼性には欠けますよね。

また、一番稼げないFXの自動運用でも日利２％以上、などとありますが、これって本当なの？？って思うんですよ。どんなAIでも人間でも、トレードで連勝するなんて聞いたことがないのです。そんなに優秀な自動運用システムならぜひ日銀が使うべきですね！

アラート通りに自分でトレードするというのも、聞こえは簡単ですが、実践は難しいと思います。

アラート配信までの時差もあれば、配信の瞬間まではその通りだったとしても、突如相場環境が変わることはFXではよくあります。あとは、慣れてない人の場合はエントリーまでに手こずったり、プラットフォームの問題でプロセスに時間がかかりすぎたり、その間にエントリー機会が終わっていたのに、知らずにエントリーして失敗。。なんてこともあります。

結局は自分でチャート分析ができないと、値動きの根拠が分からないので、プロトレーダーがいくら説明してもその意味を理解するのは難しいんじゃないかな、と思います。

唯一、アラート配信に従っても大丈夫なのは、移動平均線がバッチリ機能している超綺麗なトレンド環境、でしょうかね。

クベラに関するRedditなどのレビューを見ても分かりますが、多くの方は稼げなくて辞めています。

と、ここまで悪いことばかりしか言っていませんが、クベラではプロのトレーダーがいて、その方々の提供する優秀な教育コンテンツ配信もある、と書いてあります。ですので、投資の勉強をしたい、という方には、勉強代だと思って一番安いプランに入るのは有りかと思います。

ある程度勉強できて自分でチャート分析できるようになれば、アラートを参考にした取引、というのも良いと思います。まぁそこまでできれば、クベラで月額費なんか払わず投資資金にしたほうが良いと思いますけども。

また、既に有り余る現金がある方なら、試しにクベラに投資してみるというのも良いと思います。

ちなみに、クベラに関するレビューは、アメリカのサイトで調べてくださいね。日本ではまだ広まっているところなので、口コミが少ないと思います。

Investviewの決算書を見てみた

と、クベラに関する情報や感想はこれで以上です。ここからはクベラに直接関係ないけど、将来的に長い目で見たら関係あるんじゃないかと思ったことを紹介します。それが、親会社Investviewの決算書です。

この会社ですが、上場といってもOTCなので、ナスダックやニューヨーク証券取引所に上場している会社ではありません。

OTCはそういった規制の厳しいマーケットを介さず、民間のディーラーを通して株取り引きができる会社ですので、上場の聞こえの響きは良くても有名所のGAFAとは全く違います。OTC株全てが悪いとは言いませんが、いわゆるペニーストックと言われるものの多くがOTC株です。

チャートを見てみよう

これがInvestview（INVU）の月足。株価は２セントちょっと（日本円で３円くらい）です。

明らかなバッグホルダータイプ。全く流動性ない。OTCだから仕方ないのですが、それにしてもこんな株普段のトレードでは見たことないです。っていうのも、この会社2000年からOTC銘柄になっているのですが、上場当時の株価が＄2800ですよ？で今は＄0.02。ってことは、十万分の一？その頃株を買った投資家は大損こいてるってことなんですかね。。こちらが日足チャート。

短期トレードなら良いですね！いい感じの逆三尊です。これは一過性の上昇が見込めますね。ただ週足では20MAが下がっているのでもうちょい様子見ですが、この後ニンマリとしてきたら買いエントリーできます。

財務諸表

と、短期トレードはどうでも良いですね。こちらが直近の10Q四半期決算（9月30日締め）の損益計算書。

6ヶ月間の純利益は、今年と昨年と比べて両方損失ですが、3ヶ月間の純利益は今年は黒字化していますね！ですが昨年よりもサブスクライバーが減ってその利益は下がっています。利益を上げている要因はマイニングとなっているので、クリプトかなんかのマイニングの利益でしょうかね？気になるのは、営業収益はプラスでも、その他の収益欄がマイナスなので、結局利益はマイナスということですね。利子が嵩んでいる模様。何の利子だ？とりあえず貸借対照表へ。

やっぱり気になるのは、流動資産が負債を大幅に下回っていることなんですね。仮に固定資産もなんとか現金にしたとしても、払いきれないほどの負債を抱えています。資本の部を見ると累積赤字拡大。

れっきとした債務超過です。

上場したとはいえOTCなので、投資家から集められたお金も少なかったのでしょうね。例えばですが、ナスダックやニューヨーク証券取引所に上場している名前が有名な会社の中には、累積赤字なのに投資家からの投資が多くて、赤字をカバーすることがよくあることなんですよね。あまり良いことではないですけども。お金集めのために上場するわけなので。。

ですが、この会社の場合は赤字額が圧倒的に上です。優先株も＄0.001で50,000,000株発行できるキャパに対して、シェアホルダーは42000程度なので、＄47にしかなってないのは少し可哀想にも思える。。資本の部がマイナスなのは初めて見ました。それにしても2000年頃は一株＄2800だったわけですよね？そのときに買った投資家が気の毒でしょうがない。

キャッシュフローもさらっと見てみましょう。（大きいのでこちらのページを見てみてください）

営業からのキャッシュフロー。あれだけ大きな赤字なのにここがプラスに転じているのはなぜだろう。。見てみると、Other liabilitiesがやけに多いから、となっているんですがなんだこれ。

支出が多いのは、前払資産と借金。何に借金したんだろうか。NOTE6に借金の詳細が書いてはあるんですが、なぜ借金したのかは不明です。

主に現金調達方法は株式と借金。それは良いんだけど、最悪なのがそれでいて債務超過になっていること。この会社の借金がもし、投資での損が原因だったとするならば、クベラ会員も他人事ではないと思う。

でね、最後にこれ見てほしいんですけど、

見えなかったらすみませんが、CommandとFでGoing Concernで検索して自分で決算書見てください。

まず説明の前に、私が見せている決算書はクオーター期（四半期）に出される監査なしの10Qと呼ばれるものなんですね。一般に、10Kは有価証券報告書という厳しい監査有りの年次決算書で、その監査では、企業は監査員から様々な意見や問題提起を投げられます。

で、上にあげた写真はGoing Concernといって、今後の課題、問題点が書かれた項目なんですが、これには、前回のInvestviewの年次決算の監査の際に、Investviewの過去の損失や累積赤字、現金残高、および運転資本の赤字が、継続企業として存続できる能力があるか、大きな疑問を提起している、と書いてあるんですよ。

要は、監査員たちはこの会社の存続を疑っている、ということなんですね。

そしてその資金繰りの改善対策として、Investviewが取ろうとしているのは、

★ 事業を成長させを借金を減らす
★ ボーナスの支払いを減らす
★ 新しい事業を拡大
★ 追加の借金
★ 株式発行で資金調達

これらを計画している。と言っているんです。それでいて、新規事業が何なのかも示されておらず、計画中ってだけで何も証拠がないのです。

更に悪どいのが、何の関係もない従業員やメンバーのボーナスを下げ、株式発行で投資家からお金を取ろうとしているんですよ？借金を返すために新たな借金をするなんてさらって言っていますが、これは監査員も呆れますよ。

これは親会社だから、クベラは関係ないと思いますか？私ならクベラの今後に十分関連性のあることだと思いますね。

＊アップデート（2021年7月）
2020年の10Kも見てみましたが、キャッシュフローが良いので、まだなんとかなっている感じですね。依然として赤字拡大の債務超過には変わりなし。借金と株式調達で賄っているのと、収益が上がっているのはどれもクリプトのおかげで、サブスクリプションやサービスからの収益は下がっています。この決算書は3月31日締めなので、ちょうど仮想通貨の最高値の頃ですね。なのでもしかしたら、今期は赤字になる可能性はありますね。

自分で決算書分析できるようになろう

個別株を選ぶために詳しく決算書を読めるようになりたい！という方は、私も入っている、鈴木花子先生の有料クラスがお勧めです。現在はDiscordで色んなメンバーさんと情報交換ができるのですが、テック系偉人、天才がたくさんいるのでとても勉強になります^^ 花子先生のYoutubeもぜひ見てみてくださいね。初心者でも手軽に決算書分析ができる本がほしい！という場合は、Amazonでは米国株投資について解説した本も出ています。
　　　　
こちらの本は、日本語だけでなく英語での解説もあるので、英語学習にもとても良いです。米国在住者でも専門用語は勉強になりました。できるだけ難しい単語や表現を使わず、すごく分かりやすいと思います。長期投資の株を決めるのに、決算書分析でこれだけはおさえて！というキーポイントが分かりますよ。先生の銀行員時代のお話も書いてあり、とても興味深く1日でスラスラ読める内容です。

日本またはアメリカのアマゾンを選べます
アマゾンアメリカアマゾンジャパン

最後は自分で決めよう

これまで話してきたことは、あくまで私一個人の考察、分析、意見です。今後クベラを紹介されたり、今入ろうか迷っている方、例え親友に勧誘されたとしても、逆に反対意見をゴリ押しされたとしても、投資と同じ、最後は自分で決めてくださいね。この記事が何かの役に立てれば幸いです。

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【アメリカ生活】クレジットスコアの作り方とスコアクレジットカードを紹介！

orca8 — Tue, 10 Nov 2020 16:50:14 +0000

今日は、現在アメリカで学生をしている方やアメリカに住み始めたばかりの方、あとは今後住む予定という方向けに、アメリカの信用ステータスであるクレジットスコアの解説をするよ！

今アメリカでは大統領選挙の話題で持ち切りですね！バイデン氏が半数以上獲得したのが先週の土曜日、マンハッタンが騒がしいのは予想の範疇ですが、普段ひっそりとしている外れの住宅地でも、バイデン氏の当選を喜ぶ声ですごかったですね。さて、今日はアメリカに住むなら絶対になきゃいけない、クレジットスコアについて解説します。

記事の目次
1, クレジットスコアって何？
2, クレジットスコアの育て方
3, クレジットスコアを作ろう！全くない方の作り方
4, 総括

クレジットスコアについて

そもそもクレジットスコアって何なの？

クレジットスコアは、credit＝信用、score＝数値といって、その人の信用を証明する最も公式なデータです。クレジットスコアにはいくつか種類がありますが、最も使われる指標がFICOのスコアかと思います。クレジットスコアには300から850の幅で表され、数字が大きいほど信用度が上がります。アメリカではクレジットスコアがないと、色んな不便が出てきます。私がアメリカで初めて自分でアパートを借りようとしていたとき、不動産屋に問い合わせた際にクレジットスコアがあるか聞かれ、当時はクレジットスコアが何かすら知らなかったので、ないですと伝えると、呆れ顔で門前払いを喰らったのは今でも恥ずかしい思い出です^^;

クレジットスコアの種類

クレジットスコアを調べていると、いろんな名前が出てきますし、どれがどれ？と思うことありますよね。更にクレジットスコアは調べすぎるとスコアが下がるとか、不吉な噂まであるし、常に見えるものではないから、どうしたら良いんだ！？と心配になる方もいるでしょう。クレジットスコアは大きく3つの種類があります。

①FICOスコア
②Vantageスコア
③FAKO

FICOは最も使われるクレジットスコアの、いわゆるクレジットスコアのブランドのようなものです。このブランドによってクレジットスコアを割り出す計算方法が違います。FICOはFair Issac Corporationの頭文字を取ったもの。Issacさんという方が作り出したクレジットスコアの計算方法のようです。このFICOは主に、これまでの消費者のクレジットカードなどの支払い歴を重視して計算されます。一方でVantageスコアは、主にクレジットの合計使用量とクレジット残高がメインで計算される計算方法です。これらは両方大切な要素です。だからお金は使って、できるだけ早く支払う、ということをしないとクレジットスコアは上がらないんですね。そして最後はFIKOですが、これはおおよそその消費者の支払い歴などをみて、銀行や他の金融機関が予測で計算した、クレジットスコアの数値です。これはつまり、FICOスコアの計算式を基に割り出したただの予測値です。なぜこれがあるかというと、正式なスコアを提供する金融機関は限りがあり、そこでは、FICOやVantageスコアをモニタリングし、消費者に提供するサービスがあるのですが、場合によって有料だったりするからです。とはいえ、最近ではあまり使われなくなりました。

クレジットを査定する機関

クレジットスコアに種類があると言いましたが、アメリカには、それらのクレジットスコアを総合的に見て、その消費者の信用を査定する機関も別に存在するのです。これらが公式なクレジットレポートを発行する機関で、主にこの3社になります。

①TransUnion
②Experian
③Equifax

Vantageスコアはこの3つの機関が編み出した計算式でもあるようですが、これらの機関では、FICOやVantageのクレジットスコアを提供するサービスもあります。これらの査定機関は、銀行などと提携し、私達のクレジット情報（どの程度のクレジットがあるか、支払い歴、債務歴など）だったり、住所などの個人情報も全て把握しています。ちょっと怖いですよね^^; これらの機関から、私達は年に一度、クレジットレポートという公式な自分自身のクレジットの詳細を無料で得ることができます。よく、クレジットスコアをチェックしすぎるとスコアが下がる、といった噂がありますが、それは間違いです。スコアの確認は銀行などの金融機関でも、FICOやVantageのスコアを無料で確認できるところもあります。（←これは後で教えます）クレジットスコアに影響があると言われているのは、公式なクレジットレポートへのアクセスです。例えば、クレジットレポートを年に何度も申請すると、２度目以降は有料なのと、クレジットスコアに影響が出ると、銀行の方に言われましたので、申請のしすぎは気をつけてくださいね。

クレジットレポートの確認について

ちょっと余談をはさみますが、今クレジットレポートへアクセスのし過ぎはスコアが下がる可能性があると言いましたが、一般にクレジットレポートは、年に1度の無料の機会にチェックして、間違いや不審な点がないか確認するべきだと言われています。そして人によって、例えば近い将来家を買うためのモーゲージを組む予定があるとか、離婚などで財産分与により、自身の経済状況に大きく影響を与えた場合など、これらは正当な理由として、数ヶ月に1度くらいはチェックしても大丈夫だとの話もあります。

クレジットスコアはどんなときに必要なの？

クレジットスコアの提示が必要なときというのは、ほぼ間違いなくこの公式なクレジットレポートが必要になります。これが必要な場合というのが、長期的に契約者が支払いを続ける必要がある場合です。だからアパートを借りる上でクレジットスコアが必要なのですね。ほとんどの場合、自分でレポートを提出するのではなく、自分以外の第三者の機関が私達のクレジットヒストリーにアクセスします。あまり規定の厳しくない安めのアパートや、オーナーが空き家やコンドを貸すような場合であれば、自分で申請したクレジットレポートだけ提出すればOKということもあります。ですが、車や家を買うなどのローン、パソコンなどのガジェットや家具などを購入の際に、そのお店のクレジットカードを申請する場合、第三者が私達のクレジットを調べることになります。これはどのクレジットカードの申請も同じです。このクレジットヒストリーのアクセスは、例え金融機関などの第三者が行っても、信用査定機関にとって査定の必要のあるものは、クレジットスコアに影響が出ます。よく、クレジットカードを数ヶ月間に何度も申請すると悪い、というのはこのためなんですね。

クレジットスコアが全く無い場合

クレジットスコアが無いというのは、様々な場面で不利にはなることは分かったと思います。とはいえ米国に来たばかりとか、ビザの関係でクレジットスコア作れないなど、色々な事情がある人もいます。もちろんそれで家を借りようとして門前払いになることもありますが、貸す側との交渉次第では、クレジットがなくても仕方ないな、と判断されるような特別な理由があれば、そこは考慮されることもあります。実は、クレジットスコアはあれば何でも良い、というものではなく、悪いくらいなら全く無いほうが良いこともあったりします。クレジットスコアを作り出すときは、皆同じくらいのスコアから始まります。それがだいたい500くらいなのですが、そこから徐々に変化するわけです。つまりは、スコアが全く無い人でも、貯金額に余裕があるとか、母国ではクレジットがあったり、駐在員の方なら会社から一筆書いてもらったり、アメリカ国内にgarantor（保証人）がいたりすれば、それさえ証明すれば問題ない、という事例もあります。

クレジットスコアの高め方

では、クレジットスコアを育てるために必要な要素を深堀りしてみましょう。

クレジットスコアはどのように計算されるの？

クレジットスコアはFICOでもVantageでも、重要視する割合が違うだけで本質は変わりません。スコアを計算するのに必要な事項として：

支払い歴
どれくらいの金額を借りているか
クレジットヒストリーの年数
借金の種類
新しいクレジット
クレジットの上限額

1番目から3番目まではわかりやすいですよね。きちんと毎月期限内に支払っているかとか、どれくらいの金額を使っているか。これはクレジットの上限のギリギリまで借りるなど、使いすぎるのは良くないとされていますが、全く使わないのは問題外です。クレジットヒストリーは長いほうが良いので、一番最初のクレジットカードはどんなに条件の悪くても、それを維持することに価値があります。それ以外でも、一度開けたクレジットカードはあまりクローズしてしまわないほうが良いとされています。毎月何かしらの購入をして、すぐに支払いをしていれば、１年くらいで680〜720は保てます。これはとても平均的ですが、普通のアパートメントを借りるには十分なスコアです。

また、色々な種類の借金（クレジットカード、学生ローン、モーゲージローンなど）をするのは、し始めたときはスコアが下がるかもしれません。ですが、それをきちんと返した場合、クレジットカードを日々の買い物程度にしか使っていない場合に比べて、スコアが大きく上がるという情報もあります。新しいクレジットというのは、新しくアカウントを開けたものの数です。クレジットカードとか各ローン、投資用のマージンアカウントなど、これらが短期間に集中して開けられるのは良くないとされていますが、きちんと返済していけば、後でそれ以上にスコアが上がっていくのでは？と思います。クレジットの上限額は高ければ高いほど良いです。これは全く同じクレジットカードの種類を持っていても、人によってその上限額が違います。それはその人の定期的な収入や貯金額がどれくらいあるのか、などが関わっていますので、一概には言えませんが、多ければ多いほうが良いですね。

スコアを無料で確認する方法

では、このようにスコアを上げる努力をしていても、目に見えて上がっていないとモチベーションが上がらないですよね。ここでは、無料でスコアをチェックできるサイトをご紹介します。

①CreditWiseからCredit UnionのVantageスコア
②Chase Credit JorneyからCredit UnionのVantageスコア
③Discover Credit ScorecardのFICOのスコア

があります。もしかしたらそれ以外にもあるかもしれませんが、先程ご紹介した信用査定機関以外で、身近で確認できるのはこれらがメジャーかと思います。私自身はCapital OneとDiscoverを持っているのですが、これらはアカウントのない方でも誰でも使用可能です。ぜひ利用してみてくださいね。

クレジットスコアの作り方

ではここで、アメリカ滞在と就労ビザに問題がなければ、すぐ作り始められるクレジットスコアの貯め方をご紹介します。米国市民の大学生の方や、仕事や移住でアメリカに来たばかりの方など、クレジットヒストリーが0でも始められるものとして、一番手っ取り早く簡単なのは、最低ラインのクレジットカードを作ることです。クレジットスコアを貯めるのに、色んな金融機関がカードを出していますが、中にはちょっと敷居が高いものや、学生のステータスでないと作れないカード、あとはクレジットスコアを作るためなのに年会費がかかるカードまであります。ここでご紹介するのは、どんなバックグラウンドでも申請が通りやすく、年会費なしのカードだけご紹介しますね。

①Capital One：Secured Master Card
②Discover：Discover it Secure Credit Card
③ショッピングモールやアパレル店などのクレジットカード

Capital One：Secured Master Card

１つ目は、私も使ったクレジットスコアスタートカード、Capital One BankのSecured Master Cardです。ここでカードを作る場合、始めに銀行口座を開ける必要があります。そこはちょっと面倒なポイントかもしれません。ですが私的には、この銀行のSaving口座が利息が高いことや、他のクレジットカードがすごく良い事に気づき、口座を開けて良かったと思いました。このカードですが、始めはだいたい$３００から$６００くらいのクレジットからスタートします。スコアを作る用のカードなので、何も特典はついていませんし、APRは26%ととても高いです。私の場合、最初は$５００だったのですが、当時はクレジットスコアがどのようにしたら良くなるかなど、何も知らなかったので、大事に家のクローゼットに仕舞って、アマゾンの定期購入のためにしか使わないでいたんですよね^^; 今考えるともったいなかった。その後限度額を増やしたくて、６ヶ月後に別のクレジットカードを申請したらすぐに通りました。

Discover：Discover it Secure Credit Card

ここはDiscoverが提供しているクレジットスコア用のクレジットカードなのですが、何が良いかって、キャッシュバック特典があるんですよ。レストランやガスステーションで2%。それ以外は1%と、私もこれにしていれば良かったなと思いますね。APRは22%と高めです。別枠で改めて紹介しますが、個人的にDiscoverは絶対に持っていたいクレジットカードTop5に入ります。

各ビジネスで発行しているクレジットカード

これは自分の体験談ではないのですが、友人の多くがTJMaxxだったり、Macy’sのようなアパレル店、デパートなどのクレジットカードを最初に利用したと話していました。もし、買い物が好きでいつも利用しているお店でクレジットカードを発行できるのであれば、そこで試しに作ってみるのもありかもしれませんね。一番多かったのはTJ Maxxのカードでした。これは、TJ以外でもMarshall’sやSierra、HomeGoodsなんかのお店でも使えるようですね。この手のクレジットカードは、商品を割引価格で購入できるとか、キャッシュバックがあるなどの特典が付きます。ただし、申請の通りやすさは各ビジネスによると思います。まず最初に問い合わせてみてくださいね。

スコアは早めに作っておこう

日常生活でクレジットスコアを提示する機会はあまりありませんが、いざ必要になったときに急いで作り出しても遅いですよね。米国に来たらできるだけ早くクレジットスコア作り始めましょう。

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お金 – しゃちログ。

【高金利を利用した資産形成♪】アメリカでおすすめのCD（譲渡性預金）を徹底解説！

CDについて

いまCDがおすすめな理由

CDの始めるタイミングと投資の仕方

CDのメリット、デメリット

他の金融商品との違い

銀行のCDとBrokered CDの違い

Bond（債券）とCDの比較

おすすめCD3選！

選んだ理由と解説のポイント

Capital One 360CD

Goldman Sachs Marcus

Vanguard Brokered CD

トップ3から漏れたけど良さそうなCD

アップデート：2023年3月12日

アップデート：2023年3月31日

あとがき

【投資初心者必見】2022年に学んだこと~今年危ない銘柄、トレーダーと決算書分析、投資助言の罠など~

2022年に学んだこと

コモディティー取引が難しい理由

1日で数千ドルなくした話

著名人やサイトの投資助言の罠

私がモトレーフールのサブスクを辞めたわけ

短期トレーダーの決算書分析との付き合い方

今年気をつけたい要素と要注意銘柄

利上げによる決算書上に出る影響

今年筆者が買わないセクター

買いたくない銘柄のサンプル

今年やりたい投資と今後の活動

今年やる投資

今後の活動と余談

あとがき

アメリカでおすすめのクレジットカードTOP5！【審査緩め・ボーナス特典付きなどを紹介】

クレジットカードを学ぼう

デビットカードではクレジットヒストリーが作れない

クレジットカードを選ぶ基準

クレジットカード申請の注意点

クレジットカードの特典の種類と解説

おすすめクレジットカードトップ５

Discover it Cash Back

Discover it Cash Backカードのリファーラルボーナス♪

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American Express ブルーキャッシュエブリデーカード

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SoFi２%アンリミテッドキャッシュバックカード

TOP5から漏れたけど良いカード

自分に合ったカードを使おう

【米国株】SoFiがスパック上場？SoFiのサービスや会社を分析しながらIPOEの今後を考察！

ミレニアル世代に人気のフィンテック企業SoFi

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SoFiがSPACを利用した理由

SoFiとIPOE株の分析

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自分で決算書分析できるようになろう

ファイナンス系の株価は上限が知れている

ユーザー目線でのSoFiのサービスどうなのか

SoFiのサービス

オンラインバンクのSpendアカウントは超おすすめ！

手軽で超便利。仮想通貨購入が安いSoFi Invest

保険も見てみよう

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ローンのレビューは悪かった。。

2021年5月20日時点でのアップデート

訂正と新たに分かったこと

株式償還について

SoFiは買い？

まだ短期目線で安いときに買おう

ウォール街トレーダーになるには？【2022年最新！ニューヨークのプロップトレードファームを紹介♪】

プロパイエタリートレードファームって？

プロップトレーダーになる利点

プロップトレーダーになるための条件

プロップトレーダーになる前に知っておきたいこと

アメリカのプロップトレードファームを見てみよう

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あとがき

クレジットスコアはどのように計算されるの？